Creditos Prestamos e Hipotecas

Cuando nos referimos a la problemática de las entidades financieras en la actualidad tenemos de tener bien en cuenta que los bancos y las financieras, están atravesando por el problema financiero más grande de los últimos tiempos, desde la crisis el 30, en no existía otra crisis similar en los Estados Unidos de Norteamérica, y como con secuencia de esta crisis en usa, todo los mercados mundiales se ven los resentidos a nivel financiero y por lo tanto a nivel económico.

Y ya es sabido que existe gran cantidad de despidos en fábricas y en industrias y ya sean fábricas grandes como automotrices o la industria pesada, como también en pequeñas empresas o pequeños emprendimientos que sufren la baja de ventas debido a la crisis mundial actual como por su puesto que hay países más perjudicados que otros y esto depende mucho de sus reservas en sus bancos centrales y en sus posibilidades crediticias internas, por supuesto y además de sus políticas financieras y económicas entre otra cosas su nivel de encaje en sus bancos su porcentaje de poder prestar dinero a sus clientes en relación a la cantidad de capital o un monto de dinero que deben guardar como encaje, para preservar el patrimonio del banco, o las reservas del banco.

Como consecuencia de no poder prestar dinero los bancos, por realmente no tener dinero ya sus clientes durante el mismo banco les había otorgado créditos, al no a recibir la devolución de los créditos por los clientes, los bancos se ven forzados a no poder prestar más dinero, por la diferencia del encaje de hasta un 25% que deben resguardar debido a la ley, que no les permite prestar más de un 75% de su patrimonio neto menos la diferencia del capital que pueden resguardar, más los gastos previsibles del banco, que superan al 100% de su capital neto o su patrimonio neto y pie de la forma no permiten exista una relación positiva entre el capital el patrimonio neto, y el dinero que están dispuestos a prestar de lo que no pueden otorgar créditos por pasarse del nivel de crédito que les permite la ley entre su capital y la relación entre su patrimonio neto y su porcentaje del 25% de encaje.

De esta manera las pequeñas empresas no tienen realmente grandes posibilidades de conseguir créditos que le permitan seguir con sus actividades comerciales, y al no tener posibilidades de conseguir un buen crédito con buenas tasas de interés convenientes para la empresa, muchas empresas y pequeñas empresas se ven obligadas a despedir personal y a reducir su nivel de trabajo y de actividad. Es por esto es necesario volver a una actividad económico financiera y crediticia, con niveles lógicos para qué la depresión económica se revierta de un circuló negativo a un circuló donde el crédito no autorice a la actividad económica mediante el aporte o la inyección de dinero en el mercado y en la actividad económica y financiera, de la pequeñas y medianas industrias.

Lamentablemente los economistas del mundo no son muy alentadores en sus pronósticos, vaticinan que la crisis por lo menos a durar dos años más hasta que se puedan revertir ciertas condiciones y se puedan estabilizar las entidades financieras y los bancos puedan volver a tener su capacidad completa en los niveles históricos y esperable es para lo que es un banco que debe prestar a sus clientes dinero, y además tenga que captar dinero para mantener sus nivel de encaje y su balance comercial positivo, para los economistas en general van a pasar por lo menos dos años hasta que suceda esto con los bancos, y durante estos años va a ser muy difícil conseguir créditos para la actividad de las empresas que necesiten autorizar y mover sus movimientos industriales y comerciales, lo antes posible.

A este problema también le tenemos que sumar los problemas del mercado financiero a nivel bursátil, ya que las bolsas de todo el mundo acusan los problemas inmediatamente y al ver pronósticos negativos dado por los economistas, tienen sus actividades bursátiles disminuya tanto en caudal monetario como también en sus niveles de acción y reacción ante la crisis, esto quiere decir se mueven mucho menos fondos, y que los fondos comunes de inversión están en niveles muy bajos para los que eran los fondos comunes de inversión en otros momentos y hasta hace muy poco tiempo atrás, los fondos comunes de inversión son una especie del termómetro, que indican de inmediato la fiebre del momento bursátil, mostrando la poca confianza que tienen los operadores de bolsa y los operadores financieros, en la recuperación de las diferentes bolsas y mercados bursátiles del mundo.

De manera que una pequeña empresa para acceder a un crédito, debe tener primero ciertos requisitos y ciertas normativas de los diferentes bancos de cada país, recordemos que cada país tiene un banco central que dicta las reglas para todo los bancos del país, y que solamente las financieras están por afuera del mercado bancario pueden estar libres de prestar dinero sin estos requisitos tan necesarios que exigen los bancos en el momento de otorgar un crédito para la pequeña y mediana industria por ejemplo, sabemos de la necesidad de la pequeña y mediana industria de contar con créditos y préstamos para poder seguir con sus actividades comerciales, y mantener su infraestructura y muchas veces es muy difícil de mantener cuando la actividad económica cae y la ventaja en y hay que seguir manteniendo empleados intactos impuestos y demás gastos de infraestructura que le podemos llamar gastos fijos.

Es por esto y los créditos para las pequeñas y medianas empresas o los créditos personales según los economistas a hacer únicamente los que tengan posibilidades de poder ser otorgados, con sus pequeños montos esto quiere decir que los créditos de grandes cantidades de dinero no van a ser posible por el nivel de riesgo que tienen los bancos para la devolución de los créditos. Se prevé que los créditos a nacer en pocas cuotas no más de 24 cuotas y por montos bajos, expone lo que por ejemplo las tarjetas de crédito van a pasar a tener un rol protagónico en lo que es el movimiento de dinero, porque van a ser las únicas llevan a seguir prestando dinero a sus clientes que históricamente tengan un buen comportamiento y un historial en el banco que de un informe positivo, es por esto que por ejemplo en la Argentina es muy importante no está en el veraz e informa cuales fueron en los últimos años los problemas o no que ha tenido una persona a nivel económico, y mucha gente en la Argentina quiere saber cómo salir del veraz, para no estar con un informe negativo en el veraz y de la forma no tener problemas en el momento de querer acceder a un préstamo o a un crédito figurando en el veraz. En la Argentina hoy en día es muy difícil no aparecer en el veraz , debido que en el veraz aparece cualquier registro por mínimo que sea, y es muy difícil salir del veraz, y mucha gente se pregunta la Argentina cómo salir del veraz para poder acceder a un crédito o cómo salir del veraz para poder acceder a un préstamo.

Es fácil de imaginar que si en la Argentina es difícil conseguir un crédito con el veraz informe negativo. Lo complicado que es conseguir créditos en los Estados Unidos, en donde se originó la crisis y es donde es más difícil la crisis en este momento. Si bien el presidente de los Estados Unidos ha mandado procesos del aire al Senado donde fueron aceptados en los perfectos de ley van a verse reflejados en la economía global de todo el mundo, yo pronostico que por lo menos en los próximos 36 meses los créditos en el sur de los Estados Unidos por ejemplo en lugares como Miami donde la actividad financiera está regida mayormente por la actividad turística, iba a hacer muy complicado la relación entre lo que son los créditos y la entrada de dinero de euros que trae la gente desde Europa, esto quiere decir que siempre en el sur de los Estados Unidos en Miami hubo históricamente un capital en euros o en moneda de otros países de esperaban al circuito comercial de de Miami y se quedaban en los Estados Unidos.

En realidad lo que me consultan mis clientes como asesor económico y financiero, es que en lo que va a pasar con los créditos en países de América latina para empezar desde arriba para abajo a nivel geográfico podríamos decir que los créditos en México se van a dar influenciados por la actividad económica de los Estados Unidos, los créditos en México van a darse muy influenciados debido a la frontera y por lo tanto el nivel de importaciones y exportaciones y flujo de capitales y ahí entre los dos países entre México y entre usa, y por lo tanto saber cómo obtener un crédito en México o conocer cuáles van asar los requisitos o mejor dicho hoy mismo cuáles son los requisitos a la del otorgamiento de créditos en México, es muy difícil de dar una información precisa y segura. Luego el tenemos un bloque es a América Central con países como Venezuela Colombia Costa Rica y Nicaragua donde sacando a Venezuela y tiene un capital basado en el petróleo, y por lo tanto tienen más facilidades para el otorgamiento de créditos, por poseer un nivel de encaje en los bancos mucho mayor y países como Colombia donde sus fondos tan derivados a otras actividades, es de prever y por ejemplo en Venezuela sean más fácil acceder a créditos que en otros países como por ejemplo Colombia Costa Rica y México. En cuanto a las actividades de importación y exportación que podrá tener Venezuela en ligadas con los créditos de exportación e importación, será necesario plantear y ver bien el caso de cada país, si el comercio es entre Venezuela por el comercio es entre Venezuela y Europa o existen exportaciones e importaciones entre Venezuela y América Latina y países como por ejemplo Argentina y Chile Perú y Uruguay.

Es por esto que yo aconsejó y reivindicó los préstamos personales de pequeñas cantidades de dinero, porque van asar los préstamos más fáciles de conseguir, y también los préstamos fáciles de devolver en cantidad de cuotas, si bien las tasas de interés van a ser altas porque la tarjeta de crédito cobran una tasa de interés muy altas con respecto a lo que son otros préstamos por ejemplo los préstamos prendarios o los préstamos y créditos hipotecarios, que tienen una tasa de interés muy baja, yo igual recomiendo mantener la tarjeta de crédito por qué basar la forma más fácil de obtener crédito o un préstamo en poco tiempo y sin grandes trámites.

Todo lo que se han créditos hipotecarios, y el otorgamiento de créditos hipotecarios es todo un tema aparte y depende mucho de cada país, por ejemplo en España los créditos hipotecarios para la compra de un piso o una vivienda están más solamente regidos por la caja de ahorro de España, Erick a por lo general las reglas de juego para el otorgamiento de créditos hipotecarios en España en la caja de ahorro para la compra de pisos y viviendas en general, es sabido que en España la crisis ha golpeado fuerte, por lo tanto los requisitos para obtener un crédito hipotecario en la caja de ahorro española, es hoy por hoy un trámite muy engorroso y realmente no es recomendable, hoy conseguir créditos hipotecarios en la caja de ahorro de España, y yo recomendaría esperar por lo menos seis meses a ver cómo se estabiliza en los mercados españoles y la bolsa de España sobre todo, para ver los flujos de capitales hacia donde se derivan, y cómo se administra el dinero dentro de España y qué porcentaje va para el crédito y el préstamo y qué porcentaje ha destinado desde el gobierno a las obras públicas de motor y ser un poco la economía en España. Es por esto que a los españoles les recomiendo en este momento no solicitara créditos hipotecarios en la caja de ahorro o en los bancos de España y por lo menos esperar seis meses para ver qué pasa sobre todo con los costos y los requisitos y las niveles de la tasa de retorno de las cuotas.

En realidad no todo son malas noticias para la gente, porque si bien es complicado hacer a créditos por la cantidad de requisitos necesarios y el Argentina por ejemplo por las informes del veraz, también tenemos que recordar en las grandes empresas o las grandes industrias necesitan vender sus productos, incluso estuve conversando con dueños de grandes empresas y grandes industrias y están dispuestos, a elaborar sus productos y vender sus productos al costo, simplemente lo que quiere es mantener sus industrias el día, están dispuestos a trabajar al costo y no tener ganancias para poder salvar sus empresas y sobrepasar la crisis exitosamente, por lo tanto empresas automotrices van a disponer de grandes ofertas y oportunidades para la gente que pueda acceder a vehículos y automotores, como así también empresas de electrodomésticos que van a vender sus productos en cuotas si intereses, solamente para que sus empresas puedan seguir exigiendo y la crisis no acabe con ellas.

La venta de automóviles en cuotas, va a poder motorizar y evitar despidos de trabajadores en las fábricas automotrices, es por esto que se puede acceder a comprar un auto en cuotas, y se puede acceder a comprar vehículos en cuotas, las terminales automotrices están haciendo negociaciones con los bancos, para que la gente pueda acceder a créditos para comprar vehículos, y que la gente pueda acceder a préstamos y créditos para la compra y automotores y de electrodomésticos, los créditos son otorgados por los bancos y las negociaciones son entre los bancos y las empresas, y en vez de ser créditos hipotecarios son crédito prendarios, y la prenda a ser el vehículo iba a ser necesario tener asegurado el vehículo contra todo riesgo por lo menos en las primeras cuotas, para qué la prenda hacía manteniendo el valor

Para ir finalizando con esta breve síntesis sobre lo que yo considero que va a ocurrir en los próximos meses con la actividad financiera bursátil y económica del mundo y más precisamente en los países de América latina que son los que mis clientes más me hacen consultas, por ejemplo los problemas para acceder a un crédito en Chile o los requisitos para acceder a un crédito en Chile, como también por ejemplo los préstamos personales y la cantidad de cuotas o la tasa de interés de los préstamos personales en Chile o en la Argentina, como así también es lo que va a suceder con los créditos en México y cómo hablamos antes como acceder a un crédito en los Estados Unidos o como acceder a un crédito en usa, es lo que siempre le digo a mis clientes no se puede hacer futurología y solamente podemos hacer cálculos de previsión financiera y económica de lo que estamos viendo y cómo se van sucediendo los hechos para ir sacando conclusiones y poder ir haciendo cálculos de cuándo va a durar la crisis y como en la forma más fácil de obtener un crédito o como son los requisitos para los préstamos y créditos de importación o préstamos y créditos de exportación, como así también todo lo referente a créditos hipotecarios, recordemos que las hipotecas son una de las formas a veces más convenientes para obtener dinero mediante las hipotecas uno puede obtener dinero en forma fácil y rápida, mediante una hipoteca obtener el dinero es más rápido porque al hipotecar el bien, se obtiene el dinero más fácilmente y más rápidamente tal vez no sea recomendable acceder a las hipotecas en primer término porque estamos poniendo en juego nuestras viviendas, y es recomendable antes de acceder a las hipotecas o hacer a una hipoteca o solicitar una hipoteca de otras formas de créditos y tal vez no sean tan rápidas o tan fáciles pero que son más convenientes a largo plazo.

Yo estaría las hipotecas para una necesidad imperiosa y no me apresuraría al hipotecar alguna vivienda para conseguir dinero rápido o conseguir dinero en forma fácil y rápidamente, realmente acceder a hipotecas es más sencillo pero también es menos recomendable. Tenemos que ver cuando es el dinero que necesitamos y cuando ese dinero que vamos a solicitar, y por supuesto con estos cambios mundiales es importante en cada país ver en qué moneda vamos a solicitar nuestro crédito por ejemplo créditos en dólares o créditos en euros, no es conveniente para la gente que vive en países como México , Venezuela Colombia Chile la Argentina en Perú, ahora los créditos en dólares para la gente está en puerto rico o por ejemplo en los Estados Unidos si es conveniente, y por supuesto que los créditos en euros es lo más conveniente para la gente está en Europa y más precisamente como decía antes en España.

Como recomendaciones o como consejos yo diría que lo mejor es tener un buen asesoramiento y saber muy bien cuáles son las condiciones sobre todo cuales es la tasa de interés ideal muy bien lo que se dice las letras chicas de las condiciones del contrato, y sobre todo dentro de las recomendaciones, por ejemplo yo haría las siguientes recomendación: fijarse bien en el contrato del crédito para luego no tener sorpresas en el momento de la evolución del dinero más los intereses, y por supuesto debemos tratar de que sean los más bajo posible, en este momento una de las mejores recomendaciones sería tratar de conseguir plazos largos para la evolución del capital más los intereses, en unas 12 cuotas fijas por lo menos, para calcular que en 24 meses la estabilidad internacional puede mejorar y entonces tendremos un panorama mejor , de todas las actividades comerciales e industriales.

Conseguir dinero en forma rápida, o conseguir dinero en forma urgente no es lo más recomendable en este momento, conseguir dinero de forma rápida puede hacer que caigamos en intereses muy altos, y tratar de conseguir dinero muy rápidamente siempre va a favorecer a las especulaciones financieras, estén dispuestas a cobrar grandes tasas de interés. Y cuotas y no nos convengan y que no sean convenientes para nuestra economía, por lo tanto decididamente no es recomendable conseguir dinero de forma rápida o conseguir dinero de forma urgente, no importa el país desea si son dólares o son euros o son pesos es lo mismo, conseguir dinero de forma rápida o conseguir dinero de forma urgente decididamente yo no lo aconsejó, porque es entrar en un estado de desesperación y no va a provocar una inestabilidad en nuestras actividades comerciales, que no nos va a permitir salir adelante con un esto o solventar alguna idea ingeniosa que tengamos para nuestra actividad comercial.

Las entidades están para financiar los proyectos o las entidades que se dedican a financiar los hechos nuevos pujantes, el este momento están detenidas actividades de financiamiento por la gran cantidad de riesgo implica el otorgamiento de una financiación, y de financiar algún nuevo proyecto, o financiar actividades y por este momento no se sabe muy bien si van a ser rentables o no van a ser rentables .