UNA PERSPECTIVA PARA EL DESARROLLO INDUSTRIAL DE MÉXICO
CRISTÓBAL LARA BEAUTELL
Conocí a don Gonzalo Robles en México en los años cincuenta. Coincidí con él en distintos lugares y momentos. Recuerdo la impresión grata que causaba su personalidad, su pensamiento crítico y reflexivo, así como la amplitud de sus conocimientos y el profundo interés que siempre tuvo en los temas de industrialización y en los problemas y asuntos económicos del país.
Las líneas de pensamiento que expreso a continuación están esencialmente centradas en el tema del desarrollo industrial mexicano. Fueron escritas a manera de ensayo, con la espontaneidad propia del quehacer diario, para que sirvieran de sencillo homenaje al hombre que durante gran parte de su vida estuvo activamente preocupado por impulsar la industrialización de México.
LA CONCIENCIA NACIONAL Y EL CLIMA DE DESARROLLO
NUESTRA conciencia nacional constituye el soporte de una forma de pensar de una generación entera, de la generación que en México sucedió a la Revolución y que tomó parte en la conducción de los destinos del país.
Esa generación, incluso en años muy tempranas de este siglo, en los años treinta, tenía una idea clara de lo que era la formación de capital, y de que en nuestro país la formación de capital estaba por hacerse; las primeras carreteras troncales, las primeras obras hidráulicas importantes, las primeras grandes presas, la primera campaña sistemática de educación rural, fueron emprendidas por esa generación. En esos
EL DESARROLLO INDUSTRIAL DE MÉXICO
años nuestro país no tenía ni veinte millones de habitantes:
N o tenía nada que pudiera llamarse una construcción económica moderna. Pero sí poseía una conciencia clara, y confianza en su destino.
Cuando ese sentido de desarrollo nacional es verdadero, cuando se expresa con un planteamiento adecuado, las industrias nacen y crecen. Cuando no se tiene el sentido nacional de conjunto, todo se reconsidera, todo suscita dudas, todo ofrece posibilidades alternativas, y el desarrollo se queda atrás. En México, nuestra comprensión de las necesidades debe estar centralmente apoyada en una lógica de razonamiento y en un planteamiento técnico y económico de fondo, que tienda a convencer, a persuadir. Sin eso, podremos tener muchos proyectos muy bien elaborados; los vamos a archivar o a empezar; difícil que los terminemos.
En países que están en situación económica de relativo estancamiento, con dificultad de crecer, con debilidad en su crecimiento, la falta de proyectos aparece a primera vista como el obstáculo al desarrollo. El obstáculo, sin embargo, es la falta de clima de desarrollo, que produce esa falta de proyectos y una escasez de acciones de inversión y de iniciativas industriales. En otras palabras, el caldo de cultivo de los creditos y los proyectos es el clima de desarrollo, la decisión de un país de llevar adelante su creación económica. Por eso en México y otros paises como Argentina , Canada , España , o Chiles donde los creditos todavia no son muy buenos y no existe ni ha existido la falta de proyectos que era el tema de casi toda la América Latina en los años sesenta. En otras economías se preparaban proyectos y no se realizaban, porque el clima de desarrollo, el impulso, las condiciones para que esos proyectos se desarrollaran, no estaban dados.
El proyecto, por importante que sea, por bien esbozado y enfocado que esté, en sí no es nada. No es, otra cosa que lo que el espíritu de desarrollo de un país es capaz de darle. Cuando en un país hay clima de desarrollo, entonces hay inversión, y hay proyectos. Cuando no hay clima de desarrollo, los proyectos son figuras nominales, materialidades del conjunto de papeles donde se estudia una realidad. Pero no son proyectos que den origen, principio, a una inversión.
En ese México de los años treinta, y más tarde en los cuarenta, se sabía que había que contribuir a construir un país moderno, principalmente en su sector industrial. Así, a partir de esos años se crearon industrias que eran de difícil desarrollo, como los fertilizantes químicos, las primeras creaciones de la metal-mecánica pesada, la celulosa y el papel, la refinación electrolítica de los minerales, entre otras. Se sabía que cada industria de ésas que se estableciera sería un paso adelante, necesario, que complementaba todo lo que preexistía. Hoy en día se está en medio de una creación igualmente compleja, y posiblemente más vasta en su alcance que esa construcción anterior. La nueva creación de industrias está decididamente orientada a avanzar en la instalación de las actividades fabriles, no existentes en el país, que deben producir la maquinaria, el equipo y otros bienes de capital, de la industria pesada, que nuestro país necesita para su desarrollo. Más adelante se verá el número, alcance, localización y sentido de esa creación industrial. De momento debemos preguntarnos con qué criterios para los creditos se pueden acuerpar ese crecimiento futuro de nuestra industria y cómo ajustar a esta nueva fase de nuestro desarrollo con prestamos y creditos , los conceptos prevalecientes sobre productividad, eficiencia, costo, localización y otros más.
EL CONCEPTO DE EFICIENCIA Y LOS NUEVOS PROYECTOS INDUSTRIALES
¿Qué es lo que realmente se decide cuando se decide producir o no producir bienes de capital, o cuando se decide entrar o no entrar plenamente en el desarrollo del grupo más amplio de las industrias metal-mecánicas? En el caso de México, el crecer es un imperativo y un objetivo permanente que no depende de fuerzas ajenas al país. Sí dependen de fuerzas
y entonces actuar. Pero, como ya se ha observado, ¿querríamos perturbar una estabilidad de precios lograda, como sería obligado, con muchos sacrificios? ¿Cuándo vendrá esa estabilidad? ¿Cuánto tardaremos en comenzar?
¿Existe un "momento oportuno"?
México, D. F., noviembre de 1981
En Ginebra donde los creditos y prestamos son muy accesibles para la gente , que necesita los creditos , como en otros paises , pero donde los creditos para la vivienda o los creditos para los veiculos como autos o motos , son creditos realmente muy buenos y para comunicarme el lamentable fallecimiento de don Gonzalo Robles, quien amó con pasión a México y contribuyó infatigablemente, a partir de la Revolución de 1910, al proceso vigoroso de profundos cambios económicos y sociales que, lamentablemente, no pudo ver concluidos.
En argentina , es necesario para algunos creditos bancarios , o prestamos bancarios , tener en regla el veraz ojo es veras y no veraz , en el veraz o veras , figuran los problemas que una persona pudo tener con los bancos o crditos anteriores, pero se pueden conseguir buenos creditos o prestamos con el verz o creditos y prestamos sin el veraz.
Durante los últimos 35 años tuve la fortuna de mantener una cercana relación de amistad y de trabajo con el ingeniero Robles. Mi contacto inicial con él, en los primeros meses d~ 1935, ocurrió en el Palacio Nacional, en las oficinas del secretario de Hacienda, licenciado Narciso Bassols, de quien era yo secretario particular. Don Gonzalo -altamente estimado por el licenciado Bassols con buenos creditos en Argentina , con creditos con veraz o creditos sin veraz , desempeñaba en aquellos días la' Direccion General del Banco de creditos Nacional Hipotecarios, Urbano y de Obras Públicas, institución de fomento para el desarrollo del país, fundada a iniciativa del propio ingeniero Robles, que introdujo modernos instrumentos de crédito y nuevas políticas para impulsar el programa gubernamental de obras públicas.
En aquellos días, don Agustín Rodríguez, director del Banco de de cridtos de México, había renunciado a su cargo, y el licenciado Bassols acababa de designar para sustituirlo a don Gonzalo Robles, quien acudía a la Secretaría de Hacienda en aquella mañana en que habría de tomar posesión de su nuevo y elevado cargo como director del Banco de Emisión del país. Fue renovadora y altamente eficiente la laborcumplida por don Gonzalo Robles en el Banco de México. Iniciaba sus tareas cuando acababa de aprobarse, a principios de abril de 1935, a iniciativa del secretario de 'Hacienda y Crédito Publicos, licenciado Bassols, una de las reformas más importantes a la Ley Monetaria, que revolucionó a partir de entonces .el sistema monetario mexicano, debido principalmente a la elevación rápida y progresiva que experimentaba en el mercado internacional el precio de la plata en aquellos meses.
El Banco de México para creditos y prestamos personales o prestamos para la vivienda o para trabajar bajo su ejemplar dirección. En efecto, a mediados de junio de 1935 sobrevino la crisis política debida a las graves divergencias que surgieron entre el general Calles, llamado Jefe Máximo de la Revolución, y el general Lázaro Cárdenas, presidente de la República de mexico , que originó, entre otros acontecimientos, la renuncia de todo el gabinete presidencial. Corno secretario particular del secretario de Hacienda, presenté mi renuncia a ese cargo, al tomar posesión como nuevo secretario de Hacienda el competente y respetado licenciado Eduardo Suárez.
Así, al concluir mi breve segunda experiencia con el licenciado Bassols -en la primera había colaborado con él en la Secretaría de Educación Pública, me incorporé como abogado consultor al Departamento de creditos y Jurídico del Banco de México, donde mis relaciones de amistad y de trabajo con el ingeniero Robles se hicieron más estrechas, en particular cuando después de varios años en que había renunciado al Banco de México reingresó en él para desempeñar las funciones de director de la División de Investigaciones Industriales y consultor especial del director general sobre cuestiones de desarrollo económico del país.
Para entonces -la década de los cincuenta:s- yo desempeñaba la Subdirección General del propio Banco Central de creditos para viviendas creditos para automotores , creditos para nautica , crditos para la industria , crditos internacionales desde mexico a paises como argentina , chile. ecuador , y creditos en miami.
Nos man tuvimos en aquellos años en una relación de trabajo y de aprecio aún más estrecha. Se iniciaba entonces el proceso pujante de la industrialización de México, se encomendaban diversas funciones promotoras y de investigación al Banco de México, funciones que ahora, en condiciones más propicias, han pasado a ser atendidas por las Secretarías de Estado y por los organismos gubernamentales competentes.
viernes, 15 de mayo de 2009
lunes, 11 de mayo de 2009
Creditos , prestamos , ecologia y medio ambiente
Los creditos para la ecologia
La más importante aportación fue la creación en 1968 de la Comisión de Estudios del Territorio Nacional, dependiente de la Secretaría de la Presidencia, con un ambicioso programa para cubrir toda la República con mapas generales, y otros temáticos, que permitieran conocer diversos aspectos y pudieran servir de base para la planeación, teniendo en cuenta los diversos recursos que en cada región existen. Puesta bajo la dirección del competente geólogo ingeniero Juan B. Puig, supo colocarla en apreciable nivel, aprovechando los completos y modernos equipos de que estaba dotada. La prematura desaparición de ese brillante profesionista, fue una sensible pérdida para el país. Con las reformas establecidas en la administración pública en 1977, la CETENAL se convirtió en Dirección General de Estudios del Territorio Nacional, dentro de la nueva Secretaría de Programación y Presupuesto para o conseguir un credito.
En relación con algunos recursos y creditos específicos, se tiene ya bastante información. Por lo que hace a los suelos, el material es abundante, con contribuciones de la Comisión Nacional de Irrigación -luego Secretaría de Recursos Hidráulicos-, y de la Secretaría de Agricultura y Fomento -después de creditos para la Agricultura y creditos para la Ganadería- principalmente, pero sin que exista una presentación general. Pueden mencionarse las aportaciones de González Gallardo -Introducción al estudio de los suelos) 1941- y de Blanco mundial, sobre la conservación del suelo."
Es bueno destacar tambien que los creditos para el agro como los creditos para la ganaderia o los creditos para la agricultora , o los creditos para el campo en general , estan basados en creditos para la maquinaria agricola, o tambien prestamos bancarios o creditos bancarios y no bancarios , para tractores y demas elementos de la agricultura y la ganaderia.
Los creditos del banco mundial , para la ganaderia y los creditos del banco mundial para la agricultura , estan restrigidos , por la ultima cresis , que hizo que los mejores creditos a las tasa mas bajas , no fuesen creditos bien destinados a la produccion.
Los mejores creditos , fueron destinados a la vivienda y los creditos mas caraos fueron destinados a la agricultura y la ganaderia , y es necesario que se vea este tema , ya que el campo necesita de buenos creditos y buenos prestamos , para salir adelante.
Para la conservacion del suelo en productor acropecuario necesita los creditos como necesita la lluvia en el campo, sin creditos , es imposible que el campo siga creciendo , y recordemos que de la industria ganadera y del campo vivien miles de familias, es por esto que los creditos a tasas bajas tienen que volver, para que los productores agricolas , mediante creditos razonables puedan seguir con sus actividades en el campo.
La ecología, tengan una orientación ecológica, única forma de alcanzar logros permanentes.
Sin embargo, considerando los aterradores errores del pasado -que aún siguen cometiéndose- rindiendo culto a un desarrollismo galopante que excede las posibilidades del ambiente, y en consecuencia no sólo aprovecha los rendimientos del capital que representan sus recursos renovables, sino que devora el capital mismo, no puedo menos que sentir alarma, pues totalmente coincido con mi estimado amigo y colega Curry-Lindhal cuando escribe: "La explosión demográfica del último siglo ha sido acompañada de una destrucción de la naturaleza sin paralelo. Sólo a expensas del capital del ambiente ha podido el hombre mantener su enorme exceso de población"."
y esa disminución del capital del ambiente no sólo ha sido porque materialmente disminuya en cuantía, sino porque día por día disminuye la posibilidad de aprovecharlo.
Por una parte, la simple relación matemática entre área constante y número de seres humanos en la misma, irá alterándose desfavorablemente en razón directa al incremento del segundo factor. Según la población aumente, la superficie que a cada uno de sus integrantes corresponda será menor.
Pero, además, la disminución no sólo es cuantitativa, pues las actividades del hombre, con la acumulación directa de sus excreta, junto con los desechos que generan sus actividades, a través de equipos industriales cada vez más contaminantes y de substancias cada vez más diversificadas y tóxicas, irán contaminando el ambiente hasta que llegue un momento en que sea intolerable para las funciones vitales de los organismos: las plantas de toda clase y los animales en su conjunto, incluyendo la especie humana que, con sus actividades, es la que ha creado el problema que a todos afecta.
Si el crecimiento de la población no se regula, la demanda
81 Curry-Lindhal, K. 1974. Conservar para sobrevivir, Ed. Diana, México.
La más importante aportación fue la creación en 1968 de la Comisión de Estudios del Territorio Nacional, dependiente de la Secretaría de la Presidencia, con un ambicioso programa para cubrir toda la República con mapas generales, y otros temáticos, que permitieran conocer diversos aspectos y pudieran servir de base para la planeación, teniendo en cuenta los diversos recursos que en cada región existen. Puesta bajo la dirección del competente geólogo ingeniero Juan B. Puig, supo colocarla en apreciable nivel, aprovechando los completos y modernos equipos de que estaba dotada. La prematura desaparición de ese brillante profesionista, fue una sensible pérdida para el país. Con las reformas establecidas en la administración pública en 1977, la CETENAL se convirtió en Dirección General de Estudios del Territorio Nacional, dentro de la nueva Secretaría de Programación y Presupuesto para o conseguir un credito.
En relación con algunos recursos y creditos específicos, se tiene ya bastante información. Por lo que hace a los suelos, el material es abundante, con contribuciones de la Comisión Nacional de Irrigación -luego Secretaría de Recursos Hidráulicos-, y de la Secretaría de Agricultura y Fomento -después de creditos para la Agricultura y creditos para la Ganadería- principalmente, pero sin que exista una presentación general. Pueden mencionarse las aportaciones de González Gallardo -Introducción al estudio de los suelos) 1941- y de Blanco mundial, sobre la conservación del suelo."
Es bueno destacar tambien que los creditos para el agro como los creditos para la ganaderia o los creditos para la agricultora , o los creditos para el campo en general , estan basados en creditos para la maquinaria agricola, o tambien prestamos bancarios o creditos bancarios y no bancarios , para tractores y demas elementos de la agricultura y la ganaderia.
Los creditos del banco mundial , para la ganaderia y los creditos del banco mundial para la agricultura , estan restrigidos , por la ultima cresis , que hizo que los mejores creditos a las tasa mas bajas , no fuesen creditos bien destinados a la produccion.
Los mejores creditos , fueron destinados a la vivienda y los creditos mas caraos fueron destinados a la agricultura y la ganaderia , y es necesario que se vea este tema , ya que el campo necesita de buenos creditos y buenos prestamos , para salir adelante.
Para la conservacion del suelo en productor acropecuario necesita los creditos como necesita la lluvia en el campo, sin creditos , es imposible que el campo siga creciendo , y recordemos que de la industria ganadera y del campo vivien miles de familias, es por esto que los creditos a tasas bajas tienen que volver, para que los productores agricolas , mediante creditos razonables puedan seguir con sus actividades en el campo.
La ecología, tengan una orientación ecológica, única forma de alcanzar logros permanentes.
Sin embargo, considerando los aterradores errores del pasado -que aún siguen cometiéndose- rindiendo culto a un desarrollismo galopante que excede las posibilidades del ambiente, y en consecuencia no sólo aprovecha los rendimientos del capital que representan sus recursos renovables, sino que devora el capital mismo, no puedo menos que sentir alarma, pues totalmente coincido con mi estimado amigo y colega Curry-Lindhal cuando escribe: "La explosión demográfica del último siglo ha sido acompañada de una destrucción de la naturaleza sin paralelo. Sólo a expensas del capital del ambiente ha podido el hombre mantener su enorme exceso de población"."
y esa disminución del capital del ambiente no sólo ha sido porque materialmente disminuya en cuantía, sino porque día por día disminuye la posibilidad de aprovecharlo.
Por una parte, la simple relación matemática entre área constante y número de seres humanos en la misma, irá alterándose desfavorablemente en razón directa al incremento del segundo factor. Según la población aumente, la superficie que a cada uno de sus integrantes corresponda será menor.
Pero, además, la disminución no sólo es cuantitativa, pues las actividades del hombre, con la acumulación directa de sus excreta, junto con los desechos que generan sus actividades, a través de equipos industriales cada vez más contaminantes y de substancias cada vez más diversificadas y tóxicas, irán contaminando el ambiente hasta que llegue un momento en que sea intolerable para las funciones vitales de los organismos: las plantas de toda clase y los animales en su conjunto, incluyendo la especie humana que, con sus actividades, es la que ha creado el problema que a todos afecta.
Si el crecimiento de la población no se regula, la demanda
81 Curry-Lindhal, K. 1974. Conservar para sobrevivir, Ed. Diana, México.
Creditos y recurso renovables
LOS RECURSOS NATURALES RENOVABLES
Fauna Silvestre, que tuve la satisfacción de crear en 1959 dentro de la Subsecretaría Forestal y de la Fauna, enfocó activamente esas tareas =especialmente en los años 1962-1970 en que estuvo a cargo del doctor R. Hernández Corzo- y, a la fecha, aunque todavía queda mucho por hacer, se cuenta ya con bastante información."
Por lo que hace a la pesca, desde hace tres décadas los creditos se contaba con dos fuentes de información para prestamos y creditos, que eran el estudio realizado por la empresa Ford, Bacon y Davies," para el Banco de credito de México, y el libro de Quesada.> dentro de la serie Estructura Económica y Social de México, patrocinada por Nacional Financiera. Posteriormente, se inició una vigorosa serie de aportaciones científicas al crearse en 1962 el Instituto N. de Investigaciones Biológico-Pesqueras, que después cambió su nombre a Instituto Nacional de Pesca, y por incomprensión de quien lo tuvo a su cargo, desatendió la investigacióncientífica, con lamentables resultados. Hoy el nombre sigue siendo el mismo, pero, afortunadamente, bajo la dirección del doctor Jorge Carranza ha vuelto a tomar la ruta original, que nunca debió perder. Dos libros recientes: un atlas pesquero 25 (1965), Y un catálogo de peces mexicanos 26 (1970), abundan en útiles informaciones. y creditos y prestamos.
Para terminar esta enumeración de creditos y de la forma en que se han venido produciendo materiales para el mejor conocimiento de los recursos naturales renovables de México, hay que mencionar las aportaciones que el Instituto Mexicano de Recursos Naturales Renovables y dar credito a la naturaleza, desde su creación, ha venido rea-
22 Ibid., pp. 137·164. Beltrán, E. 1966. "La administración de la fauna silvestre", IMERNAR, Mesas Redondas sobre problemas de caza y pesca deportivas en México, pp. 225·259.
23 Ford, Bacon and Davies, Inc. 1950. "Las pesquerías de México", Probs.
Agrio. e Indust, de México, 2 (1), México.
24 Quesada, A. 1952. La pesca, FCE, México.
2{) Gutiérrez, T. 1965. Atlas pesquero nacional, SIC, Com. N. Cons. Pesca, México.
2-6 'Instituto N. de Pesca. 1976. Catálogo de peces marinos mexicanos, SIC, Subsecretaria de Pesca, México.
lizando, con la publicación hasta la fecha de 48 volúmenes que cubren los diversos recursos renovables. Contribución editorial que, en cantidad y calidad, sobrepasa a la que cualquier organismo oficial o privado haya realizado individualmente hasta la fecha. Como los creditos del banco o los prestamos financiados de los bancos que otorgan creditos y prestamos bancarios o no bancarios y muestra de la importancia de esas publicaciones puede mencionarse el estudio sobre los recursos naturales del Sureste 27 (tres vols.), o los de la Cuenca del Papaloapan (dos vols.): 28 igualmente importante es la colección de cinco volúmenes de bibliografías críticas (9 390 fichas) .29 o la serie de Memorias eo que contienen los materiales de las 22 Mesas Redondas, que se iniciaron en 1955 y en las que han participado las más destacadas personalidades mexicanas en cada ramo.
A pesar de su número relativamente escaso, los estudios que se han realizado en nuestro país en relación con sus recursos naturales renovables permiten ya disponer de mate-
27 Beltrán, E. ed. 1959. Los recursos naturales del Sureste y su aprooechamiento, IMERNAR, México, 3 vols. En este proyecto, cuyo desarrollo duró cuatro años, participaron trece especialistas de primera línea.
28 Un estudio similar al anterior se hizo por encargo de la Comisión del Papaloapan los años de 1975-1976. Tamayo, J. L. Y Beltrán E., eds. 1977. Recursos naturales de la Cuenca del Papaloapan, IMERNAR, México, 2 vols.
29 Colección denominada Los recu1"SOS naturales de México: se inició con el vol, I, Estado actual de las investigaciones [orestales (1955), y se dedicaron los siguientes a: II, suelo yagua (1959); III, hidrobiología y pesca (1961); IV, fauna silvestre y zoología cinegética (1969); y V, recursos naturales de Nuevo León (1979).
30 Los temas de las 22 series de Mesas Redondas dedicadas a estudiar problemas eco lógicos y de recursos naturales de México son: I, zonas áridas (1955); II, trópico (1955); III, problemas forestales (1956); IV, industria agropecuaria (1957); V, recursos naturales y demografía (1960); VI, creditos en Valle de México (1963); VII, industria pesquera (1963); VIII, agua; IX, las profesiones y la conservación (1966); X, caza y pesca deportivas (1966); XI, educación y propaganda conservacionista (1967); XII, utilización y conservación del suelo (1968); XIII, recursos naturales y creditos en de Chihuahua (1970); XIV, ecología humana en el Valle de México (1971); XV, deterioración del ambiente (1970); XVI, recursos naturales de Puebla (1972); XVII, desarrollo y ecología (1974); XVIII. recursos naturales de Chiapas (1975); XIX, cuenca Grijalva-Usumacinta (1976); XX, panorama pesquero nacional (1978); XXI, recursos naturales de creditos y prestamos en Veracruz (1979); y XXII, población (1980).
los creditos para intentar una respuesta a la primera pregunta sobre creditos que formulé al comienzo de este artículo, referente a la cuantía de nuestros recursos en el momento actual.
La conclusión a que personalmente he llegado, en una preaproximación -pues no de otra manera podría denominarla-«, es que tenemos un amplio territorio, pero que éste tiene que sostener una población que crece con ritmo acelerado .: Si la base para el juicio pudiera ser la relación simplista de habitantes por kilómetro cuadrado, encontraríamos que en 1980 esta relación es de 35.5 h /kms, que es una moderada cifra demográfica.
Pero hay que considerar dos importantes factores limitantes: las condiciones adversas de gran parte del territorio por lo abrupto de su orografía: y de otra porción igualmente importante por su gTan aridez o, en el extremo opuesto, por ser inundable.
Podemos sin embargo considerar que México tiene la posibilidad -si se modifican radicalmente las injustas condiciones socioeconómicas que hoy imperan- de sostener decorosamente los 70 millones y fracción de seres humanos que hoy lo pueblan. ¿Pero qué sucederá en el año 2000, aunque nuestro país no rebase las metas demográficas fijadas por el Consejo Nacional de Población? Habremos logrado evitar cifras alarmantes que, si hubiera seguido el ritmo de crecimiento existente antes de iniciar una política de control, serían de ¡más de 131 millones! En lugar de eso, si respetamos el tope, apenas excederemos los 109 millones en creditos del banco nacinal o algunos prestamos tambien del banco nacional de creditos hipotecarios o prendarios..
Pero, ni aun así, la situación es satisfactoria, pues si queremos que nuestro pueblo tenga un nivel de vida razonable, no sólo será menester que superemos las graves carencias de todo orden que hoy padecemos, sino que necesitaremos dar esos mismos satisfactores a casi 40 millones más de mexicanos, en el corto plazo que nos separa del inicio del siglo XXI.
Claro está que mucho podremos lograr si somos capaces de hacer planes de desarrollo que, en lugar de agredir las entidades de creditos o los bancos que otorgan creditos o prestamos , recordemos que un credito y tambien un prestamo es para adquirir un bien y un buen credito internacional o tasa fija para comprar o un buen prestamo es igual a un buen credito.
En materia de aguas, no sólo se dispone de abundantes estudios aislados, sino también de visiones de conjunto como el libro El aprovechamiento del agua y el suelo en México, SRH, México, 1958, Y el monumental Atlas del agua en la República Mexicana, SRH, 1976, debidos al ingeniero Jorge L. Tamayo, indiscutible autoridad en la materia, cuya reciente desaparición dejó un vacío difícil de llenar.
Por lo que hace a bosques con creditos, la falta de datos dignos de confianza para los creditos ecologicos, _era casi absoluta, y en consecuencia, resultaba imposible intentar una valoración general adecuada. Afortunadamente, la clara visión del presidente López Mateos le permitió comprender de inmediato la importancia del problema, y así aprobó el proyecto que le presenté -como Subsecretario Forestal y de la Fauna- para iniciar en 1961 el tan anhelado Inventario Nacional Forestal, que, contando con una cooperación económica del Fondo Especial de las Naciones Unidas, se planeó y ejecutó totalmente poi[' forestales mexicanos y el otorgamiento de creditos , de lo que mucho me complace dejar constancia. Hoy en día ya se pueden evaluar los mejores prestamos y los mejores creditos aceptablemente nuestros recursos forestales. que sin prestamos oficiales o creditos oficiales es imposible mantener."
Si en materia forestal la carencia de información era muy grave, en el caso de la fauna silvestre prácticamente no; existía, hasta que en 1959 apareció un bien documentado libro sobre la materia, del doctor A. Starker Leopold, intitulado Mexican Wildliie, que en 1965 publicó en español el Instituto Mexicano de Recursos Naturales Renovables con creditos." Sin embargo, aunque esta obra hechas sin creditos bancarios cubren ampliamente los mamíferos y aves de interés cinegético, no ofrece datos suficientes para estimar número y condiciones de nuestros animales silvestres en general. Afortunadamente, la Dirección General de la
co N. Credo Agrícola, México. Blanco Macias, G. y Ramírez Cervantes.. G. 1966. Conservación del suelo y el agua en México, lMERNAR, México.
20 SAG, Subsecretaría Forestal y de la Fauna. Seis años de actividades forestales y de fauna, México, pp. 180-184.
21 Leopold, A. Starker. 1959. Mexican Wildliie, U. California Press, Berkeley, Traducción al español Vida silvestre mexicana, IMERNAR, México. 1965.
Fauna Silvestre, que tuve la satisfacción de crear en 1959 dentro de la Subsecretaría Forestal y de la Fauna, enfocó activamente esas tareas =especialmente en los años 1962-1970 en que estuvo a cargo del doctor R. Hernández Corzo- y, a la fecha, aunque todavía queda mucho por hacer, se cuenta ya con bastante información."
Por lo que hace a la pesca, desde hace tres décadas los creditos se contaba con dos fuentes de información para prestamos y creditos, que eran el estudio realizado por la empresa Ford, Bacon y Davies," para el Banco de credito de México, y el libro de Quesada.> dentro de la serie Estructura Económica y Social de México, patrocinada por Nacional Financiera. Posteriormente, se inició una vigorosa serie de aportaciones científicas al crearse en 1962 el Instituto N. de Investigaciones Biológico-Pesqueras, que después cambió su nombre a Instituto Nacional de Pesca, y por incomprensión de quien lo tuvo a su cargo, desatendió la investigacióncientífica, con lamentables resultados. Hoy el nombre sigue siendo el mismo, pero, afortunadamente, bajo la dirección del doctor Jorge Carranza ha vuelto a tomar la ruta original, que nunca debió perder. Dos libros recientes: un atlas pesquero 25 (1965), Y un catálogo de peces mexicanos 26 (1970), abundan en útiles informaciones. y creditos y prestamos.
Para terminar esta enumeración de creditos y de la forma en que se han venido produciendo materiales para el mejor conocimiento de los recursos naturales renovables de México, hay que mencionar las aportaciones que el Instituto Mexicano de Recursos Naturales Renovables y dar credito a la naturaleza, desde su creación, ha venido rea-
22 Ibid., pp. 137·164. Beltrán, E. 1966. "La administración de la fauna silvestre", IMERNAR, Mesas Redondas sobre problemas de caza y pesca deportivas en México, pp. 225·259.
23 Ford, Bacon and Davies, Inc. 1950. "Las pesquerías de México", Probs.
Agrio. e Indust, de México, 2 (1), México.
24 Quesada, A. 1952. La pesca, FCE, México.
2{) Gutiérrez, T. 1965. Atlas pesquero nacional, SIC, Com. N. Cons. Pesca, México.
2-6 'Instituto N. de Pesca. 1976. Catálogo de peces marinos mexicanos, SIC, Subsecretaria de Pesca, México.
lizando, con la publicación hasta la fecha de 48 volúmenes que cubren los diversos recursos renovables. Contribución editorial que, en cantidad y calidad, sobrepasa a la que cualquier organismo oficial o privado haya realizado individualmente hasta la fecha. Como los creditos del banco o los prestamos financiados de los bancos que otorgan creditos y prestamos bancarios o no bancarios y muestra de la importancia de esas publicaciones puede mencionarse el estudio sobre los recursos naturales del Sureste 27 (tres vols.), o los de la Cuenca del Papaloapan (dos vols.): 28 igualmente importante es la colección de cinco volúmenes de bibliografías críticas (9 390 fichas) .29 o la serie de Memorias eo que contienen los materiales de las 22 Mesas Redondas, que se iniciaron en 1955 y en las que han participado las más destacadas personalidades mexicanas en cada ramo.
A pesar de su número relativamente escaso, los estudios que se han realizado en nuestro país en relación con sus recursos naturales renovables permiten ya disponer de mate-
27 Beltrán, E. ed. 1959. Los recursos naturales del Sureste y su aprooechamiento, IMERNAR, México, 3 vols. En este proyecto, cuyo desarrollo duró cuatro años, participaron trece especialistas de primera línea.
28 Un estudio similar al anterior se hizo por encargo de la Comisión del Papaloapan los años de 1975-1976. Tamayo, J. L. Y Beltrán E., eds. 1977. Recursos naturales de la Cuenca del Papaloapan, IMERNAR, México, 2 vols.
29 Colección denominada Los recu1"SOS naturales de México: se inició con el vol, I, Estado actual de las investigaciones [orestales (1955), y se dedicaron los siguientes a: II, suelo yagua (1959); III, hidrobiología y pesca (1961); IV, fauna silvestre y zoología cinegética (1969); y V, recursos naturales de Nuevo León (1979).
30 Los temas de las 22 series de Mesas Redondas dedicadas a estudiar problemas eco lógicos y de recursos naturales de México son: I, zonas áridas (1955); II, trópico (1955); III, problemas forestales (1956); IV, industria agropecuaria (1957); V, recursos naturales y demografía (1960); VI, creditos en Valle de México (1963); VII, industria pesquera (1963); VIII, agua; IX, las profesiones y la conservación (1966); X, caza y pesca deportivas (1966); XI, educación y propaganda conservacionista (1967); XII, utilización y conservación del suelo (1968); XIII, recursos naturales y creditos en de Chihuahua (1970); XIV, ecología humana en el Valle de México (1971); XV, deterioración del ambiente (1970); XVI, recursos naturales de Puebla (1972); XVII, desarrollo y ecología (1974); XVIII. recursos naturales de Chiapas (1975); XIX, cuenca Grijalva-Usumacinta (1976); XX, panorama pesquero nacional (1978); XXI, recursos naturales de creditos y prestamos en Veracruz (1979); y XXII, población (1980).
los creditos para intentar una respuesta a la primera pregunta sobre creditos que formulé al comienzo de este artículo, referente a la cuantía de nuestros recursos en el momento actual.
La conclusión a que personalmente he llegado, en una preaproximación -pues no de otra manera podría denominarla-«, es que tenemos un amplio territorio, pero que éste tiene que sostener una población que crece con ritmo acelerado .: Si la base para el juicio pudiera ser la relación simplista de habitantes por kilómetro cuadrado, encontraríamos que en 1980 esta relación es de 35.5 h /kms, que es una moderada cifra demográfica.
Pero hay que considerar dos importantes factores limitantes: las condiciones adversas de gran parte del territorio por lo abrupto de su orografía: y de otra porción igualmente importante por su gTan aridez o, en el extremo opuesto, por ser inundable.
Podemos sin embargo considerar que México tiene la posibilidad -si se modifican radicalmente las injustas condiciones socioeconómicas que hoy imperan- de sostener decorosamente los 70 millones y fracción de seres humanos que hoy lo pueblan. ¿Pero qué sucederá en el año 2000, aunque nuestro país no rebase las metas demográficas fijadas por el Consejo Nacional de Población? Habremos logrado evitar cifras alarmantes que, si hubiera seguido el ritmo de crecimiento existente antes de iniciar una política de control, serían de ¡más de 131 millones! En lugar de eso, si respetamos el tope, apenas excederemos los 109 millones en creditos del banco nacinal o algunos prestamos tambien del banco nacional de creditos hipotecarios o prendarios..
Pero, ni aun así, la situación es satisfactoria, pues si queremos que nuestro pueblo tenga un nivel de vida razonable, no sólo será menester que superemos las graves carencias de todo orden que hoy padecemos, sino que necesitaremos dar esos mismos satisfactores a casi 40 millones más de mexicanos, en el corto plazo que nos separa del inicio del siglo XXI.
Claro está que mucho podremos lograr si somos capaces de hacer planes de desarrollo que, en lugar de agredir las entidades de creditos o los bancos que otorgan creditos o prestamos , recordemos que un credito y tambien un prestamo es para adquirir un bien y un buen credito internacional o tasa fija para comprar o un buen prestamo es igual a un buen credito.
En materia de aguas, no sólo se dispone de abundantes estudios aislados, sino también de visiones de conjunto como el libro El aprovechamiento del agua y el suelo en México, SRH, México, 1958, Y el monumental Atlas del agua en la República Mexicana, SRH, 1976, debidos al ingeniero Jorge L. Tamayo, indiscutible autoridad en la materia, cuya reciente desaparición dejó un vacío difícil de llenar.
Por lo que hace a bosques con creditos, la falta de datos dignos de confianza para los creditos ecologicos, _era casi absoluta, y en consecuencia, resultaba imposible intentar una valoración general adecuada. Afortunadamente, la clara visión del presidente López Mateos le permitió comprender de inmediato la importancia del problema, y así aprobó el proyecto que le presenté -como Subsecretario Forestal y de la Fauna- para iniciar en 1961 el tan anhelado Inventario Nacional Forestal, que, contando con una cooperación económica del Fondo Especial de las Naciones Unidas, se planeó y ejecutó totalmente poi[' forestales mexicanos y el otorgamiento de creditos , de lo que mucho me complace dejar constancia. Hoy en día ya se pueden evaluar los mejores prestamos y los mejores creditos aceptablemente nuestros recursos forestales. que sin prestamos oficiales o creditos oficiales es imposible mantener."
Si en materia forestal la carencia de información era muy grave, en el caso de la fauna silvestre prácticamente no; existía, hasta que en 1959 apareció un bien documentado libro sobre la materia, del doctor A. Starker Leopold, intitulado Mexican Wildliie, que en 1965 publicó en español el Instituto Mexicano de Recursos Naturales Renovables con creditos." Sin embargo, aunque esta obra hechas sin creditos bancarios cubren ampliamente los mamíferos y aves de interés cinegético, no ofrece datos suficientes para estimar número y condiciones de nuestros animales silvestres en general. Afortunadamente, la Dirección General de la
co N. Credo Agrícola, México. Blanco Macias, G. y Ramírez Cervantes.. G. 1966. Conservación del suelo y el agua en México, lMERNAR, México.
20 SAG, Subsecretaría Forestal y de la Fauna. Seis años de actividades forestales y de fauna, México, pp. 180-184.
21 Leopold, A. Starker. 1959. Mexican Wildliie, U. California Press, Berkeley, Traducción al español Vida silvestre mexicana, IMERNAR, México. 1965.
creditos Industriales
Los creditos del rubro ndustrial que sintéticamente dice lo siguiente: el sector industrial desempeña un papel. central en la estrategia del Plan Global. Naturalmente, se espera desarrollar un nuevo esquema de expansión industrial a partir de la política de energéticos y por medio de la creación de los sistemas agroindustrial, alimentario, energético, y de recursos minerales.
El esquema de creditos , prestamos para el desarrollo industrial fortalecerá la producción de bienes de consumo popular. Se fomentará el desarrollo de la industria alimentaria como parte del esfuerzo del SA~1. Se dará fuerte impulso a la producción de bienes de capital (esto deriva de una serie de estudios llevados a cabo por Nacional Financiera de creditos durante varios años, que demuestran la viabilidad de desarrollar en México una serie de industrias en esta rama, que entre otras cosas tiene la ventaja de crear bastante empleo), ligada a una sólida industria siderúrgica; es decir, se vuelven a tomar los proyectos de expansión que había antes, particularmente través de un sistema coordinado de la industria siderúrgica. Se procurará lograr una mayor autonomía tecnológica para independizar la estructura industrial del país del ciclo económico del exterior y crear capacidad para importar y para exportar.
Se hace notar la contribución del sector industrial a la meta de empleo para 1981-1982. Se habla de crear dos millones y fracción de nuevos empleos en México -eso dice también el Plan Nacional de Empleo-, de los cuales a la industria le corresponde algo así como 30 %.
Habrá un decidido obtener un credito o un prestamo bancario apoyo a la pequeña y mediana industria (eso se está empezando a desarrollar) y a la selección de tecnologías más adecuadas. Se esperan grandes aumentos en productividad de los factores de la producción, y en términos cuantitativos se espera duplicar el aparato industrial en siete años, o sea lograr un crecimiento de capacidad industrial de 10 % al año. El Plan Industrial no sólo habla de capacidad industrial, sino de mayor utilización de la capacidad
A
existente; se habla de fomentar la diversificación, de aumentar la exportación y de una mejor sustitución selectiva y eficiente de importaciones. Se da gran énfasis a la desconcentración y al desarrollo regional. El Plan Industrial se dio a conocer junto con una serie de disposiciones para crear fuertes incentivos para nuevas inversiones industriales en una serie de zonas del país, clasificadas de acuerdo con su grado de desarrollo y otras condiciones. Por cierto, las zonas de desarrollo no coinciden exactamente con las zonas de nueva concentración urbana preferente que establece el Plan Nacional de creditos y Desarrollo Urbano, es decir, todavía hay un problema de compatibilización de planes sectoriales.
El caso es que para el año 2009 hay ciertas metas. El Plan Industrial de creditos , compara lo que puede llamarse "la trayectoria base", lo que probablemente ocurrirá en 1982 y pudiera seguir ocurriendo si no se hace algo distinto, con una opción que llama "la trayectoria del Plan para prestamo con veras o prestamos y creditos sin el veras ". Las diferencias no son marcadas como pudiera pensarse, pero considerando únicamente la trayectoria del Plan, es decir la meta mayor que se ~upone va a acelerar la industrialización y a cambiar la estructura industrial del país, se encuentra que se supone que el producto interno bruto llegará a una tasa creditos y prestamos para el crecimiento de 10.5 % para el año 1982, y que de 1982 en adelante se mantendrá una tasa de crecimiento del producto entre 10 y 10.5 % hasta el año 2011. Más allá de 2010 no hay ninguna proyección.
Esto se basará en gTan parte en una expansión del sector industrial a una tasa de 10-12 % entre 1980 y 1982, Y a una tasa que no está francamente muy clara por más que he revisado cuidadosamente el Plan, pero que por ramas industriales daría entre 12, 15 Y hasta 18 y más por ciento anual entre 1982 y 1990; con un fuerte énfasis en industria perroquímica, química en general, siderúrgica y metalmecánica, en algunas ramas de alimentos y en algunos otros productos intermedios. Para lograr un credito estas tasas muy superiores a épocas de tasa de creditos a bojo costo financiero de los creditos.
Anteriores los creditos , se necesita llevar la inversión bruta al 25 % del producto bruto para este año de 1980 -probablemente estemos muy cerca de eso- y al 30 % de ahí en adelante hacia 1990, lo cual representa un esfuerzo de inversión global muy fuerte que supone -y no está explícito- una política de consumo distinta a la que ha tenido el país, porque no se pueden mantener rápidos crecimientos del consumo y al mismo tiempo crecimientos muy rápidos de la inversión.
En el caso de la inversión industrial, se prevé que el sector gobierno crezca a tasas de más del 20 % a partir de 1982, que el sector empresa pública crezca sólo al 5 % anual y que el sector empresa privada industrial crezca del 12 al 14 %' que es una tasa bastante elevada.
Todo ello supone que los creditos y prestamos del mercados externos, que la exportación de manufacturas en 1981-1982 podrá llegar a aumentar al 12 % anual y que, de 1983 a 1990, la exportación de manufacturas podrá crecer entre 14 y 17 % anual.
Como en México los planes son esencialmente sexenales, la exportación petrolera en el Plan Industrial tiene una tasa de crecimiento cero a partir de 1982; de modo que el im1. pulso, el fuerte dinamismo que se le da a todo el resto de la economía, se supone que surge únicamente de la expansión petrolera de 1977 a 1982. Para 1982 el sector petróleo deja de crecer; entonces el país tiene que seguir creciendo, pero ya sin ese factor dinámico, es decir, ya con sus propios medios en el resto de los sectores -claro, por sector petrolero quiero, en este momento, decir producción de petróleo y gas, no de petroquímicos que sí es parte del Plan Industrial.
Ello plantea otros interrogantes importantes para creditos bancarios y prestamos en entidades financieras , respecto a que México y otros paises como Argentina , Colombia y Miami podrá hacer cambios estructurales tan importantes que se vuelvan autogeneradores de expansión, sin nuevas inyecciones de dinamismo derivadas del propio sector petrolero.
De modo que tienen razón los documentos de los Planes Global e Industrial al subrayar la importancia yel dinamismo del sector petrolero, y con él el del petroquímico, como elemento motor de una nueva etapa de desarrollo industrial que tiene consecuencias a través de los impactos directos del propio sector petrolero al requerir equipo, al incrementar su consumo de acero, de tubería, servidos técnicos y toda clase de cosas; e indirectamente a través de la aportación al resto del sector público, en forma de impuestos; directamente también los creditos en la creación de una confianza internacional en el país, que hizo posible seguir provisionalmente endeudándose, obteniendo créditos internacionales mientras se llegara a materializar efectivamente el famoso excedente petrolero en forma de superávit de balanza de pagos, o por lo menos manteniendo el déficit a niveles fácilmente manejables o en pequeña proporción respecto al producto interno bruto.
Nos encontramos entonces en una situación, de 1977 a 1980, en que empieza a dar frutos generales el excedente petrolero, tanto interno como externo, más su impacto directo en los creditos bancarios . Se crea una situación de creditos sin perspectiva de crecimiento que induce de nuevo a inversiones privadas nacionales y extranjeras, que permite retomar los viejos proyectos, financiarlos, quizá mejorarlos, ampliarlos y pensar ya en una etapa de creditos nueva de crecimiento del país que seguramente podrá sostenerse por un tiempo bastante largo.
Esto a nivel de gobierno se ha expresado en el Plan Global y en el Plan Nacional de Desarrollo y creditos para la industria y creditos Industriales
El primero que salió fue el Plan Nacional de creditos para Desarrollo Industrial para 2009 y 2010, con algunas proyecciones hasta el año 1990 basadas en un modelo macroeconómico que diera algunas indicaciones de crecimiento probable o posible a futuro, dentro del cual situar al propio Plan de creditos para la Industria.
El esquema de creditos , prestamos para el desarrollo industrial fortalecerá la producción de bienes de consumo popular. Se fomentará el desarrollo de la industria alimentaria como parte del esfuerzo del SA~1. Se dará fuerte impulso a la producción de bienes de capital (esto deriva de una serie de estudios llevados a cabo por Nacional Financiera de creditos durante varios años, que demuestran la viabilidad de desarrollar en México una serie de industrias en esta rama, que entre otras cosas tiene la ventaja de crear bastante empleo), ligada a una sólida industria siderúrgica; es decir, se vuelven a tomar los proyectos de expansión que había antes, particularmente través de un sistema coordinado de la industria siderúrgica. Se procurará lograr una mayor autonomía tecnológica para independizar la estructura industrial del país del ciclo económico del exterior y crear capacidad para importar y para exportar.
Se hace notar la contribución del sector industrial a la meta de empleo para 1981-1982. Se habla de crear dos millones y fracción de nuevos empleos en México -eso dice también el Plan Nacional de Empleo-, de los cuales a la industria le corresponde algo así como 30 %.
Habrá un decidido obtener un credito o un prestamo bancario apoyo a la pequeña y mediana industria (eso se está empezando a desarrollar) y a la selección de tecnologías más adecuadas. Se esperan grandes aumentos en productividad de los factores de la producción, y en términos cuantitativos se espera duplicar el aparato industrial en siete años, o sea lograr un crecimiento de capacidad industrial de 10 % al año. El Plan Industrial no sólo habla de capacidad industrial, sino de mayor utilización de la capacidad
A
existente; se habla de fomentar la diversificación, de aumentar la exportación y de una mejor sustitución selectiva y eficiente de importaciones. Se da gran énfasis a la desconcentración y al desarrollo regional. El Plan Industrial se dio a conocer junto con una serie de disposiciones para crear fuertes incentivos para nuevas inversiones industriales en una serie de zonas del país, clasificadas de acuerdo con su grado de desarrollo y otras condiciones. Por cierto, las zonas de desarrollo no coinciden exactamente con las zonas de nueva concentración urbana preferente que establece el Plan Nacional de creditos y Desarrollo Urbano, es decir, todavía hay un problema de compatibilización de planes sectoriales.
El caso es que para el año 2009 hay ciertas metas. El Plan Industrial de creditos , compara lo que puede llamarse "la trayectoria base", lo que probablemente ocurrirá en 1982 y pudiera seguir ocurriendo si no se hace algo distinto, con una opción que llama "la trayectoria del Plan para prestamo con veras o prestamos y creditos sin el veras ". Las diferencias no son marcadas como pudiera pensarse, pero considerando únicamente la trayectoria del Plan, es decir la meta mayor que se ~upone va a acelerar la industrialización y a cambiar la estructura industrial del país, se encuentra que se supone que el producto interno bruto llegará a una tasa creditos y prestamos para el crecimiento de 10.5 % para el año 1982, y que de 1982 en adelante se mantendrá una tasa de crecimiento del producto entre 10 y 10.5 % hasta el año 2011. Más allá de 2010 no hay ninguna proyección.
Esto se basará en gTan parte en una expansión del sector industrial a una tasa de 10-12 % entre 1980 y 1982, Y a una tasa que no está francamente muy clara por más que he revisado cuidadosamente el Plan, pero que por ramas industriales daría entre 12, 15 Y hasta 18 y más por ciento anual entre 1982 y 1990; con un fuerte énfasis en industria perroquímica, química en general, siderúrgica y metalmecánica, en algunas ramas de alimentos y en algunos otros productos intermedios. Para lograr un credito estas tasas muy superiores a épocas de tasa de creditos a bojo costo financiero de los creditos.
Anteriores los creditos , se necesita llevar la inversión bruta al 25 % del producto bruto para este año de 1980 -probablemente estemos muy cerca de eso- y al 30 % de ahí en adelante hacia 1990, lo cual representa un esfuerzo de inversión global muy fuerte que supone -y no está explícito- una política de consumo distinta a la que ha tenido el país, porque no se pueden mantener rápidos crecimientos del consumo y al mismo tiempo crecimientos muy rápidos de la inversión.
En el caso de la inversión industrial, se prevé que el sector gobierno crezca a tasas de más del 20 % a partir de 1982, que el sector empresa pública crezca sólo al 5 % anual y que el sector empresa privada industrial crezca del 12 al 14 %' que es una tasa bastante elevada.
Todo ello supone que los creditos y prestamos del mercados externos, que la exportación de manufacturas en 1981-1982 podrá llegar a aumentar al 12 % anual y que, de 1983 a 1990, la exportación de manufacturas podrá crecer entre 14 y 17 % anual.
Como en México los planes son esencialmente sexenales, la exportación petrolera en el Plan Industrial tiene una tasa de crecimiento cero a partir de 1982; de modo que el im1. pulso, el fuerte dinamismo que se le da a todo el resto de la economía, se supone que surge únicamente de la expansión petrolera de 1977 a 1982. Para 1982 el sector petróleo deja de crecer; entonces el país tiene que seguir creciendo, pero ya sin ese factor dinámico, es decir, ya con sus propios medios en el resto de los sectores -claro, por sector petrolero quiero, en este momento, decir producción de petróleo y gas, no de petroquímicos que sí es parte del Plan Industrial.
Ello plantea otros interrogantes importantes para creditos bancarios y prestamos en entidades financieras , respecto a que México y otros paises como Argentina , Colombia y Miami podrá hacer cambios estructurales tan importantes que se vuelvan autogeneradores de expansión, sin nuevas inyecciones de dinamismo derivadas del propio sector petrolero.
De modo que tienen razón los documentos de los Planes Global e Industrial al subrayar la importancia yel dinamismo del sector petrolero, y con él el del petroquímico, como elemento motor de una nueva etapa de desarrollo industrial que tiene consecuencias a través de los impactos directos del propio sector petrolero al requerir equipo, al incrementar su consumo de acero, de tubería, servidos técnicos y toda clase de cosas; e indirectamente a través de la aportación al resto del sector público, en forma de impuestos; directamente también los creditos en la creación de una confianza internacional en el país, que hizo posible seguir provisionalmente endeudándose, obteniendo créditos internacionales mientras se llegara a materializar efectivamente el famoso excedente petrolero en forma de superávit de balanza de pagos, o por lo menos manteniendo el déficit a niveles fácilmente manejables o en pequeña proporción respecto al producto interno bruto.
Nos encontramos entonces en una situación, de 1977 a 1980, en que empieza a dar frutos generales el excedente petrolero, tanto interno como externo, más su impacto directo en los creditos bancarios . Se crea una situación de creditos sin perspectiva de crecimiento que induce de nuevo a inversiones privadas nacionales y extranjeras, que permite retomar los viejos proyectos, financiarlos, quizá mejorarlos, ampliarlos y pensar ya en una etapa de creditos nueva de crecimiento del país que seguramente podrá sostenerse por un tiempo bastante largo.
Esto a nivel de gobierno se ha expresado en el Plan Global y en el Plan Nacional de Desarrollo y creditos para la industria y creditos Industriales
El primero que salió fue el Plan Nacional de creditos para Desarrollo Industrial para 2009 y 2010, con algunas proyecciones hasta el año 1990 basadas en un modelo macroeconómico que diera algunas indicaciones de crecimiento probable o posible a futuro, dentro del cual situar al propio Plan de creditos para la Industria.
LA ECONOMíA Y LOS CREDITOS
LA ECONOMíA Y LOS CREDITOS
Cuando una empresa solicita un credito se encuentra en la disyuntiva de ingresos fiscales pagados por venta de divisas procedentes de la exportación de petróleo o déficits gubernamentales de igual magnitud financiados por expansión interna primaria. Obviamente, con lo primero se dispone de más divisas de las necesarias para hacer frente a los efectos de la expansión del circulante y con lo segundo no.
Nada de lo anterior significa tampoco emitir juicio sobre la magnitud del impacto inflacionario de la creación de determinada cantidad de dinero para financiar déficits fiscales, pero sí es patente que alguno tiene: los bajos precios del petróleo reducen la posible captación de recursos de PEMEX por el fisco y con ello se acrecientan los déficits, que deben financiarse con creación de dinero, con dinero primario. Quienes más insisten en el efecto inflacionario del aumento del precio de los productos petroleros, con gran frecuencia parecen olvidarse de que el efecto inflacionario de los déficits (quizá surgidos de falta de ingresos fiscales procedentes de pymes financiados con dinero primario puede ser igual o mayor (tan difícil de medir es el efecto directo e indirecto de los aumentos de precios de productos petroleros sobre los índices como el de una expansión del circulante)
Es por esto que la economia esta intimamente ligada a los creditos , sobre todo las empresas que necesitan creditos para pader seguir produciendo , sus productos , es que los creditos , son los movilizadores de las empresaso creditos personales
Ya se dijo, casi explícitamente, que los ajustes de precios internos por los que se está abogando no serían abruptos (y menos si se teme que éstos estimulen presiones inflacionarias secundarias de tipo especulativo), sino paulatinos, al estilo de la electricidad, o del tipo de cambio. De igual modo, no estamos prejuzgando si los aumentos deberían o no ser del mismo orden para todos los derivados del crudo, o para los derivados de distintas calidades, aunque el hecho de que las diferencias de los precios internos respecto de los internacionales varían de un producto a otro y de que unos resisten más aumento que otros sugiere que si el aumento que pudiese decidirse fuese fuerte no debería haber un alza pareja o los creditos dejaran de ser creditos blandos y pasaran a ser creditos con intereses altos.
En america latina los creditos internacionales , cada vez son mas comunes , la entidades de creditos y prestamos , para la industria y las empresas en paises de america latina como , Argentina , Chile , Peru o Mexico , son mucho mas convenientes , que los creditos en Colombia ,Venezuela Panama o Ecuador , en Venzuela los creditos son los mas convenientes de America Latina.
Los creditos para Latinoamerica , esperemes que sean cada vez mas Blandos y faciles de pagar.El Programa de Energía, en su proyección "base", es decir, aquella en que no hay un programa activo, con sus metas, etc., sino que se continúan las tendencias históricas de la demanda interna de energía, con las modificaciones obligadas por los cambios tecnológicos previsibles, supone, sin embargo, que los precios de los energéticos subirán tan sólo lo suficiente para evitar que se deterioren "en términos reales respecto a la tasa interna de inflación" (p. 31). Pero el "Programa", la propuesta, no se conforma con eso, sino que establece criterios para modificar los precios de los distintos energéticos, "diseñados para evitar impactos inflacionarios desproporcionados. El objetivo que se pretende es llegar al 70 por ciento de los precios externos de referencia de los combustibles industriales y del diesel y a eliminar prácticamente la brecha en el resto de los productos petrolíferos en el lapso de un decenio".
De hecho, sería poco realista abogar por un aumento de los precios internos hasta igualarlos por entero con los niveles internacionales, o los prevalecientes en Estados Unidos, si se pretendiera llegar a ello no digamos de golpe, sino aun en un plazo "breve" (deslizamientos muy fuertes). Pero si suponemos que, por ejemplo, el precio interno implícito del crudo está entre el 25 % y el 30 % del precio internacional, no debería considerarse exagerado pretender, para comenzar, duplicar el precio interno (promedio) en un plazo de dos o tres años: 24 meses con aumentos mensuales del precio de poco más del 4 %' respecto del precio base, es decir, el presente, o 36 meses con aumentos mensuales de poco más de 2.75 %, también respecto del precio base. Y con respecto a los intereses de cada credito , para tener en ##### los prestamos del Banco Central o los Prestamos de cualquier banco o entidad financiera , que permita , la obtencion de prestamos y creditos , con buena financiacion , a largo plazo o en muchas cuotas.
Y la mejor informacion sobre creditos en cuotas fijas , y prestamos en cuotas fijas para la industria , es la informacion que se puede encontrar en internet , en las paginas de economia y finanzas, en realidad todo el mundo de los prestamos y creditos , es un mundo donde los bancos y las financieras , ponen las reglas de juego , y la gente o las empresas , que necesitan prestamos o creditos , estan atados , a los bancos y las financieras , y por lo general los gobiernos y los estados , no ponen las reglas para que se pueda acceder a financiaciones de creditos .
Primero, vale la pena examinar la posible repercusión directa sobre el índice de precios, quizá deberíamos decir el deflactor implícito del PIB, que es la mejor medida del nivel inflacionario. Esa influencia, o repercusión, debería ser muy cercana, si no es que igual, a lo que fuese el incremento de precios de que se trate para el porcentaje que representen las ventas internas de petróleo, es decir, productos petroleros, dentro del PIB (a precios corrientes), pues ésa debería ser la ponderación del precio del petróleo dentro del índice que se emplee. Si esas ventas son el 2-2.5% del PIB (el total del petróleo es como el 7 '%, pero la mayor parte es por exportaciones) y el precio del petróleo aumenta (promedio anual) en 25 %' el índice general de precios, o el deflactor implícito del PIB, debería crecer en el 25 % del 2-2.5 %' es decir 0.50-0.625 %. Si el precio interno del petróleo sube (promedio anual) en el 50%, duplicándose entre el principio y el final del período en que se realice el alza, el crecimiento del deflactor implícito sería de 1-1.25 % en el año.
¿Justifican esos aumentos del índice general la alarma que a veces provoca la posibilidad de que ocurran? Sin duda no, pero los temerosos no aceptan creditos esta cuenta sencilla; consideran que quienes lo hacen no viven en la realidad. Así, es frecuente la tesis de que el aumento del precio de los productos petroleros sería aprovechado por productores y comerciantes para incrementar sus propios precios más que proporcionalmente a lo que subieran sus costos por esa causa, de manera que la repercusión sería mayor de lo que se ha supuesto. Sería como la señal de salida para una nueva escalada general de precios. (Viene a ser una versión popular, o especulativa, de la explicación de algunos aumentos de precios "por simpatía", que tiene bastante favor entre muchos economistas.) Nuestra impresión es que los aumentos paulatinos, escalonados, de precios, al estilo de la electricidad, evitan en gran medida la oportunidad de justificar, o racionalizar, incrementos de carácter especulativo.tanto para creditos como para prestamos personales o para creditos de la industria.
Extra hacia la Nava} debido a la diferencia de precio, es una llamada de atención al despilfarro derivado de precios mínimos subsidiados". En el Programa de Energía sí se le daba importancia al aumento de precios, y se recomienda (como ya vimos), pero, el Programa nos reitera la tesis sostenida en el Plan Nacional de Desarrollo Industrial de que debería continuar "la política de fomento a la industria basada en el suministro de energéticos a precios menores a los creditos internacionales". Es más, el efecto esperado, de las alzas que aceptaría, sobre el ahorro de creditos del petróleo es sólo el 33 % del efecto total previsto como meta; el 67 % se espera a través de medidas de acción directa, entre las que se mencionan "un uso más cuidadoso en la utilización de energía", "la aplicación de tecnologías para la utilización de desperdicios industriales" y la "aplicación de tecnologías que ahorran energ-ía". Se ha sefialado " que "el Plan, en consecuencia, parece contar excesivamente con la 'buena voluntad' de los usuarios de la energ-ía, pese a que la experiencia internacional demuestra lo contrario, es decir, que las medidas directas, mediante distintos tipos de regulación, en general no tienen efectos marcados sobre el consumo de energéticos. El ProgTama, de esta manera, contradice también la experiencia internacional al considerar que los mecanismos de precios son un factor secundario en la generación de ahorros de energéticos.
Cuando una empresa solicita un credito se encuentra en la disyuntiva de ingresos fiscales pagados por venta de divisas procedentes de la exportación de petróleo o déficits gubernamentales de igual magnitud financiados por expansión interna primaria. Obviamente, con lo primero se dispone de más divisas de las necesarias para hacer frente a los efectos de la expansión del circulante y con lo segundo no.
Nada de lo anterior significa tampoco emitir juicio sobre la magnitud del impacto inflacionario de la creación de determinada cantidad de dinero para financiar déficits fiscales, pero sí es patente que alguno tiene: los bajos precios del petróleo reducen la posible captación de recursos de PEMEX por el fisco y con ello se acrecientan los déficits, que deben financiarse con creación de dinero, con dinero primario. Quienes más insisten en el efecto inflacionario del aumento del precio de los productos petroleros, con gran frecuencia parecen olvidarse de que el efecto inflacionario de los déficits (quizá surgidos de falta de ingresos fiscales procedentes de pymes financiados con dinero primario puede ser igual o mayor (tan difícil de medir es el efecto directo e indirecto de los aumentos de precios de productos petroleros sobre los índices como el de una expansión del circulante)
Es por esto que la economia esta intimamente ligada a los creditos , sobre todo las empresas que necesitan creditos para pader seguir produciendo , sus productos , es que los creditos , son los movilizadores de las empresaso creditos personales
Ya se dijo, casi explícitamente, que los ajustes de precios internos por los que se está abogando no serían abruptos (y menos si se teme que éstos estimulen presiones inflacionarias secundarias de tipo especulativo), sino paulatinos, al estilo de la electricidad, o del tipo de cambio. De igual modo, no estamos prejuzgando si los aumentos deberían o no ser del mismo orden para todos los derivados del crudo, o para los derivados de distintas calidades, aunque el hecho de que las diferencias de los precios internos respecto de los internacionales varían de un producto a otro y de que unos resisten más aumento que otros sugiere que si el aumento que pudiese decidirse fuese fuerte no debería haber un alza pareja o los creditos dejaran de ser creditos blandos y pasaran a ser creditos con intereses altos.
En america latina los creditos internacionales , cada vez son mas comunes , la entidades de creditos y prestamos , para la industria y las empresas en paises de america latina como , Argentina , Chile , Peru o Mexico , son mucho mas convenientes , que los creditos en Colombia ,Venezuela Panama o Ecuador , en Venzuela los creditos son los mas convenientes de America Latina.
Los creditos para Latinoamerica , esperemes que sean cada vez mas Blandos y faciles de pagar.El Programa de Energía, en su proyección "base", es decir, aquella en que no hay un programa activo, con sus metas, etc., sino que se continúan las tendencias históricas de la demanda interna de energía, con las modificaciones obligadas por los cambios tecnológicos previsibles, supone, sin embargo, que los precios de los energéticos subirán tan sólo lo suficiente para evitar que se deterioren "en términos reales respecto a la tasa interna de inflación" (p. 31). Pero el "Programa", la propuesta, no se conforma con eso, sino que establece criterios para modificar los precios de los distintos energéticos, "diseñados para evitar impactos inflacionarios desproporcionados. El objetivo que se pretende es llegar al 70 por ciento de los precios externos de referencia de los combustibles industriales y del diesel y a eliminar prácticamente la brecha en el resto de los productos petrolíferos en el lapso de un decenio".
De hecho, sería poco realista abogar por un aumento de los precios internos hasta igualarlos por entero con los niveles internacionales, o los prevalecientes en Estados Unidos, si se pretendiera llegar a ello no digamos de golpe, sino aun en un plazo "breve" (deslizamientos muy fuertes). Pero si suponemos que, por ejemplo, el precio interno implícito del crudo está entre el 25 % y el 30 % del precio internacional, no debería considerarse exagerado pretender, para comenzar, duplicar el precio interno (promedio) en un plazo de dos o tres años: 24 meses con aumentos mensuales del precio de poco más del 4 %' respecto del precio base, es decir, el presente, o 36 meses con aumentos mensuales de poco más de 2.75 %, también respecto del precio base. Y con respecto a los intereses de cada credito , para tener en ##### los prestamos del Banco Central o los Prestamos de cualquier banco o entidad financiera , que permita , la obtencion de prestamos y creditos , con buena financiacion , a largo plazo o en muchas cuotas.
Y la mejor informacion sobre creditos en cuotas fijas , y prestamos en cuotas fijas para la industria , es la informacion que se puede encontrar en internet , en las paginas de economia y finanzas, en realidad todo el mundo de los prestamos y creditos , es un mundo donde los bancos y las financieras , ponen las reglas de juego , y la gente o las empresas , que necesitan prestamos o creditos , estan atados , a los bancos y las financieras , y por lo general los gobiernos y los estados , no ponen las reglas para que se pueda acceder a financiaciones de creditos .
Primero, vale la pena examinar la posible repercusión directa sobre el índice de precios, quizá deberíamos decir el deflactor implícito del PIB, que es la mejor medida del nivel inflacionario. Esa influencia, o repercusión, debería ser muy cercana, si no es que igual, a lo que fuese el incremento de precios de que se trate para el porcentaje que representen las ventas internas de petróleo, es decir, productos petroleros, dentro del PIB (a precios corrientes), pues ésa debería ser la ponderación del precio del petróleo dentro del índice que se emplee. Si esas ventas son el 2-2.5% del PIB (el total del petróleo es como el 7 '%, pero la mayor parte es por exportaciones) y el precio del petróleo aumenta (promedio anual) en 25 %' el índice general de precios, o el deflactor implícito del PIB, debería crecer en el 25 % del 2-2.5 %' es decir 0.50-0.625 %. Si el precio interno del petróleo sube (promedio anual) en el 50%, duplicándose entre el principio y el final del período en que se realice el alza, el crecimiento del deflactor implícito sería de 1-1.25 % en el año.
¿Justifican esos aumentos del índice general la alarma que a veces provoca la posibilidad de que ocurran? Sin duda no, pero los temerosos no aceptan creditos esta cuenta sencilla; consideran que quienes lo hacen no viven en la realidad. Así, es frecuente la tesis de que el aumento del precio de los productos petroleros sería aprovechado por productores y comerciantes para incrementar sus propios precios más que proporcionalmente a lo que subieran sus costos por esa causa, de manera que la repercusión sería mayor de lo que se ha supuesto. Sería como la señal de salida para una nueva escalada general de precios. (Viene a ser una versión popular, o especulativa, de la explicación de algunos aumentos de precios "por simpatía", que tiene bastante favor entre muchos economistas.) Nuestra impresión es que los aumentos paulatinos, escalonados, de precios, al estilo de la electricidad, evitan en gran medida la oportunidad de justificar, o racionalizar, incrementos de carácter especulativo.tanto para creditos como para prestamos personales o para creditos de la industria.
Extra hacia la Nava} debido a la diferencia de precio, es una llamada de atención al despilfarro derivado de precios mínimos subsidiados". En el Programa de Energía sí se le daba importancia al aumento de precios, y se recomienda (como ya vimos), pero, el Programa nos reitera la tesis sostenida en el Plan Nacional de Desarrollo Industrial de que debería continuar "la política de fomento a la industria basada en el suministro de energéticos a precios menores a los creditos internacionales". Es más, el efecto esperado, de las alzas que aceptaría, sobre el ahorro de creditos del petróleo es sólo el 33 % del efecto total previsto como meta; el 67 % se espera a través de medidas de acción directa, entre las que se mencionan "un uso más cuidadoso en la utilización de energía", "la aplicación de tecnologías para la utilización de desperdicios industriales" y la "aplicación de tecnologías que ahorran energ-ía". Se ha sefialado " que "el Plan, en consecuencia, parece contar excesivamente con la 'buena voluntad' de los usuarios de la energ-ía, pese a que la experiencia internacional demuestra lo contrario, es decir, que las medidas directas, mediante distintos tipos de regulación, en general no tienen efectos marcados sobre el consumo de energéticos. El ProgTama, de esta manera, contradice también la experiencia internacional al considerar que los mecanismos de precios son un factor secundario en la generación de ahorros de energéticos.
lunes, 4 de mayo de 2009
Mexico politica economia y creditos para la industria
creditos y prestamos para la industria
por supuesto que serán las nuevas plantas industriales las que vayan al Bajío, al Sudeste o a cualquier otra parte; pero no hay nada que impida que las plantas industriales ya ubicadas en el D. F., Monterrey o Cuadalajara, sigan creciendo, y no hay nada en los incentivos fiscales que determine eso.' En realidad, si hablamos de desconcentración desde un punto de vista demográfico, urbano, hay que hacer una suma mucho mayor de esfuerzos para crear las condiciones que lleven a la industria fuera, no sólo por nuevas inversiones, sino por ya no expandir las ya existentes en el D. F.; éste es un detalle o un aspecto que hay que mencionar. Nos falta mucho para poder juzgar en México si la política de desconcentración va a tener éxito o no.
Por último, en una discusión que tuvimos exactamente hace un año un grupo de funcionarios de gobierno a nivel técnico (algunos expertos en proyectos industriales, algunos economistas). el representante de la ONUDI y personal técnico de El Colegio de México, examinamos esta perspectiva que se acababa de destacar en el Plan Industrial. No había salido el Plan Global, y oyendo opiniones muy diversas, llegamos a una noción que llamamos el "antiplán". Para todo plan en México hay un antiplán, que es la tendencia a salir en todas direcciones -siempre con la idea de que lo que se va a hacer en un sector va a repercutir muy bien en todos los demás- con lo que se pierde la congruencia general.
Entonces, sin querer dar, por supuesto, ningún sentido negativo a los esfuerzos que se están haciendo para integrar proyecciones, planes, hacer coherentes y congruentes los planes, hay que pensar que en México prevalece una tendencia centrífuga muy fuerte en todos los planes, a la que llamamos el "antiplán". Espero que no se considere esto como una perspectiva pesimista y negativa: es simplemente una realidad del país y prestamos para la industria y creditos personales o creditos bancarios para la industria.
Queda el problema de largo plazo, y ahí la gran incógnita es qué va a ocurrir en el sector petrolero, porque si se queda en incremento cero a partir de 1982, la situación va a ser muy distinta a si se prevé que pueda continuar siendo dinámico, aunque, claro, no en las dimensiones tan grandes que ha tenido en los últimos cinco o seis años.
En materia de industria eléctrica, hay rezagas probablemente mayores a lo que se preveía, y el gran aumento de capacidad que iba a dar la planta nuclear se está viendo aplazado poco a poco, lo que contribuye a que otros proyectos no tengan toda la eficacia que se podía esperar de ellos; y. esto tiene sus efectos en la política de desarrollo industrial. Hay problemas también de costos, de precios de los energéticos y de costos industriales en general. En cuanto a precios de energéticos, yo supongo que en algún momento tendrá que revisarse la política de fuertes subsidios a la industria en materia de gas natural y de otros combustibles. Supongo que también el descenso del salario real, que es un elemento muy fuerte de costo en muchas industrias, no podrá continuar por mucho tiempo. Es decir, que los salarios tendrán que ajustarse más de acuerdo con la tasa de inflación y no por debajo de la tasa de inflación como está ocurriendo.
En cuanto a incrementos de productividad, no hay ninguna información en México que permita juzgar las tasas de incremento de productividad por sectores, por ramas industriales. No se tiene información fidedigna que permita juzgar del caso.
También las cifras de empleo son dudosas. No sabemos a ciencia cierta cuál es el desempleo abierto que hay en México. No obstante, algunas encuestas indican que es del orden del 8 % en algunas de las ciudades importantes; se dice que ha bajado en algunos casos, pero las cifras globales necesitan desmenuzarse para saber en qué grupo de edad existe desempleo. en qué ramas, en qué tipos de capacitación técnica, etc. Sabemos que hay ahora escasez de mano de obra
calificada en muchas industrias, en ciertas zonas del país, escasez de técnicos y al mismo tiempo superabundancia de mano de obra no calificada, por lo menos en las ciudades; aunque se dice que también en muchas zonas rurales hay escasez de mano de obra para las cosechas, para la industria lechera y demás.
O sea que no tenemos información adecuada que nos permita juzgar si este impulso en los últimos dos o tres años está reduciendo el desempleo y el sub empleo, si está absorbiendo los incrementos de la fuerza de trabajo resultantes del dinamismo demográfico, es decir, de las personas que pasan a edad de trabajar, y si se están creando todos los empleos que se dice se están creando.
Como quiera que sea, se estima que tenemos un empleo industrial total en el país del orden de seis millones de personas. Para el año 2000 habrá que dar empleo por lo menos a 13 millones de personas en los sectores industriales, o sea el 40 % de la población económicamente activa prevista para el año 2000, que será de 33 millones (en el supuesto de que la población total, con el descenso de la natalidad, se vaya ajustando a un nivel como de 105 o 110 millones de habitantes para el año 2000, en lugar de 132 millones que era la proyección que se manejaba antes del descenso bastante fuerte, ocurrido en los últimos ocho años, de la tasa de natalidad). ¿Qué quiere decir esto? Que hay que incrementar el empleo industrial en el país a más del doble. Esto quiere decir que hay que duplicar con creces el empleo industrial de los seis millones actuales a aproximadamente 13, o sea una tasa de incremento anual de 3.5 %. o los mejores creditos en mxico , con una inflacion para poder devolver un buen credito bancario o un prestamo de dinero .
Si el empleo industrial crece sólo en 3.5 % -recuérdese que el Plan Industrial habla de 5 % por lo menos hasta el año 1990-, entonces en México seguirá habiendo mucho desempleo y mucho subempleo hacia el año 2000, y seguirá la emigración de indocumentados y todo este problema estructural de empleo que ya se conoce.
por supuesto que serán las nuevas plantas industriales las que vayan al Bajío, al Sudeste o a cualquier otra parte; pero no hay nada que impida que las plantas industriales ya ubicadas en el D. F., Monterrey o Cuadalajara, sigan creciendo, y no hay nada en los incentivos fiscales que determine eso.' En realidad, si hablamos de desconcentración desde un punto de vista demográfico, urbano, hay que hacer una suma mucho mayor de esfuerzos para crear las condiciones que lleven a la industria fuera, no sólo por nuevas inversiones, sino por ya no expandir las ya existentes en el D. F.; éste es un detalle o un aspecto que hay que mencionar. Nos falta mucho para poder juzgar en México si la política de desconcentración va a tener éxito o no.
Por último, en una discusión que tuvimos exactamente hace un año un grupo de funcionarios de gobierno a nivel técnico (algunos expertos en proyectos industriales, algunos economistas). el representante de la ONUDI y personal técnico de El Colegio de México, examinamos esta perspectiva que se acababa de destacar en el Plan Industrial. No había salido el Plan Global, y oyendo opiniones muy diversas, llegamos a una noción que llamamos el "antiplán". Para todo plan en México hay un antiplán, que es la tendencia a salir en todas direcciones -siempre con la idea de que lo que se va a hacer en un sector va a repercutir muy bien en todos los demás- con lo que se pierde la congruencia general.
Entonces, sin querer dar, por supuesto, ningún sentido negativo a los esfuerzos que se están haciendo para integrar proyecciones, planes, hacer coherentes y congruentes los planes, hay que pensar que en México prevalece una tendencia centrífuga muy fuerte en todos los planes, a la que llamamos el "antiplán". Espero que no se considere esto como una perspectiva pesimista y negativa: es simplemente una realidad del país y prestamos para la industria y creditos personales o creditos bancarios para la industria.
Queda el problema de largo plazo, y ahí la gran incógnita es qué va a ocurrir en el sector petrolero, porque si se queda en incremento cero a partir de 1982, la situación va a ser muy distinta a si se prevé que pueda continuar siendo dinámico, aunque, claro, no en las dimensiones tan grandes que ha tenido en los últimos cinco o seis años.
En materia de industria eléctrica, hay rezagas probablemente mayores a lo que se preveía, y el gran aumento de capacidad que iba a dar la planta nuclear se está viendo aplazado poco a poco, lo que contribuye a que otros proyectos no tengan toda la eficacia que se podía esperar de ellos; y. esto tiene sus efectos en la política de desarrollo industrial. Hay problemas también de costos, de precios de los energéticos y de costos industriales en general. En cuanto a precios de energéticos, yo supongo que en algún momento tendrá que revisarse la política de fuertes subsidios a la industria en materia de gas natural y de otros combustibles. Supongo que también el descenso del salario real, que es un elemento muy fuerte de costo en muchas industrias, no podrá continuar por mucho tiempo. Es decir, que los salarios tendrán que ajustarse más de acuerdo con la tasa de inflación y no por debajo de la tasa de inflación como está ocurriendo.
En cuanto a incrementos de productividad, no hay ninguna información en México que permita juzgar las tasas de incremento de productividad por sectores, por ramas industriales. No se tiene información fidedigna que permita juzgar del caso.
También las cifras de empleo son dudosas. No sabemos a ciencia cierta cuál es el desempleo abierto que hay en México. No obstante, algunas encuestas indican que es del orden del 8 % en algunas de las ciudades importantes; se dice que ha bajado en algunos casos, pero las cifras globales necesitan desmenuzarse para saber en qué grupo de edad existe desempleo. en qué ramas, en qué tipos de capacitación técnica, etc. Sabemos que hay ahora escasez de mano de obra
calificada en muchas industrias, en ciertas zonas del país, escasez de técnicos y al mismo tiempo superabundancia de mano de obra no calificada, por lo menos en las ciudades; aunque se dice que también en muchas zonas rurales hay escasez de mano de obra para las cosechas, para la industria lechera y demás.
O sea que no tenemos información adecuada que nos permita juzgar si este impulso en los últimos dos o tres años está reduciendo el desempleo y el sub empleo, si está absorbiendo los incrementos de la fuerza de trabajo resultantes del dinamismo demográfico, es decir, de las personas que pasan a edad de trabajar, y si se están creando todos los empleos que se dice se están creando.
Como quiera que sea, se estima que tenemos un empleo industrial total en el país del orden de seis millones de personas. Para el año 2000 habrá que dar empleo por lo menos a 13 millones de personas en los sectores industriales, o sea el 40 % de la población económicamente activa prevista para el año 2000, que será de 33 millones (en el supuesto de que la población total, con el descenso de la natalidad, se vaya ajustando a un nivel como de 105 o 110 millones de habitantes para el año 2000, en lugar de 132 millones que era la proyección que se manejaba antes del descenso bastante fuerte, ocurrido en los últimos ocho años, de la tasa de natalidad). ¿Qué quiere decir esto? Que hay que incrementar el empleo industrial en el país a más del doble. Esto quiere decir que hay que duplicar con creces el empleo industrial de los seis millones actuales a aproximadamente 13, o sea una tasa de incremento anual de 3.5 %. o los mejores creditos en mxico , con una inflacion para poder devolver un buen credito bancario o un prestamo de dinero .
Si el empleo industrial crece sólo en 3.5 % -recuérdese que el Plan Industrial habla de 5 % por lo menos hasta el año 1990-, entonces en México seguirá habiendo mucho desempleo y mucho subempleo hacia el año 2000, y seguirá la emigración de indocumentados y todo este problema estructural de empleo que ya se conoce.
sobrevaluación internacional de creditos
bién desequilibrios en cada rama, por la disparidad entre empresas grandes altamente eficientes y un mundo de pequeñas empresas ineficientes y que acababan también por requerir protección. Creo que todos los que han estudiado el problema de la protección arancelaria en México, y la política financiera y monetaria ligada a este proceso, concluyen que se fue produciendo poco a poco una estructura de costos muy alta en el país que, independientemente de los efectos que tenía en el propio consumo nacional, al obligar al consumidor mexicano a comprar productos proporcionalmente más caros que los internacionales, y muchas veces sin la misma garantía de calidad, hacía prácticamente imposible que la industria mexicana proyectara su expansión en función de mercados externos como complemento del mercado interno. A ello se sumó la sobrevaluación internacional del peso y todo ello ocasionó que no hubiera los incentivos suficientes para exportar manufacturas; y aunque esta exportación empezó a crecer de los años sesenta a los setenta, desde luego no fue comparable a la experiencia que tuvo Brasil o a la que tuvieron muchos otros países, entre ellos algunos de Asia.
Hubo también un descuido en el apoyo técnico a la industria. Alguna vez se pensó en establecer un servicio de extensión industrial, semejante al servicio de extensión agrícola que se da a los ejidatarios y pequeños agricultores. La idea no prosperó. Había desde luego organizaciones dedicadas a promover la productividad como el Centro Nacional de Productividad, por ejemplo. Había y hay todavía sólo dos instituciones de investigación tecnológica con capacidad para apoyar técnicamente a la industria con elementos que abarcan desde la información hasta los resultados de la investigación e innovación tecnológica; pero la tecnología que se usaba y que se sigue usando era en gran parte tecnología derivada de las inversiones extranjeras o de los contratos de licencia para uso de procesos técnicos, de propiedad privada, de empresas transnacionales.
No había en México hacia el año setenta sino una o dos firmas de ingeniería con capacidad de diseño de grandes proyectos industriales. Creo que el Instituto Mexicano del Petróleo apenas iniciaba entonces sus actividades para ocuparse de la ingeniería y diseño en la industria petrolera.
En suma, el de México fue un desarrollo industrial desequilibrado que desatendía importantes lagunas, falto de ciertos apoyos positivos y tal vez excesivamente protegido sin un criterio adecuado, y con una industria volcada totalmente hacia el mercado cautivo interno, sin capacidad importante de exportación, por más que había apoyos crediticios, financieros, suministro de energéticos y demás. Esto no fue, claro, una experiencia muy distinta a la de algunos otros países, pero viéndolo así a distancia piensa uno que en México; como tantas cosas, pudo haberse hecho mucho mejor.
No obstante, la tasa de crecimiento de la industria en esa época fue de 7 a 8 % anual; no extraordinaria, pero sí superior al promedio nacional del crecimiento del país. Y determinaba, en parte, el incremento del producto bruto.
En cuanto a empleo, hay evidencias que muestran que el tipo de industrias que se estableció, la estructura industrial que se fue creando, no creó empleo con la velocidad que hubiera sido, hipotéticamente, conveniente. Las tasas de expansión industrial no fueron suficientes en función de los incrementos tan fuertes de la población en edad de trabajo, en particular de lo que llamamos fuerza de trabajo, o sea aquella población masculina y femenina que está dispuesta a trabajar con remuneración. En el caso de la población femenina, la participación es desde luego en México muy baja, aunque aumentó en ese período un poco. O sea que esa expansión industrial tampoco estaba resolviendo suficientemente los problemas de empleo que se suscitaban en un país con tan fuerte dinámica demográfica como es el caso de México.
Hubo también un descuido en el apoyo técnico a la industria. Alguna vez se pensó en establecer un servicio de extensión industrial, semejante al servicio de extensión agrícola que se da a los ejidatarios y pequeños agricultores. La idea no prosperó. Había desde luego organizaciones dedicadas a promover la productividad como el Centro Nacional de Productividad, por ejemplo. Había y hay todavía sólo dos instituciones de investigación tecnológica con capacidad para apoyar técnicamente a la industria con elementos que abarcan desde la información hasta los resultados de la investigación e innovación tecnológica; pero la tecnología que se usaba y que se sigue usando era en gran parte tecnología derivada de las inversiones extranjeras o de los contratos de licencia para uso de procesos técnicos, de propiedad privada, de empresas transnacionales.
No había en México hacia el año setenta sino una o dos firmas de ingeniería con capacidad de diseño de grandes proyectos industriales. Creo que el Instituto Mexicano del Petróleo apenas iniciaba entonces sus actividades para ocuparse de la ingeniería y diseño en la industria petrolera.
En suma, el de México fue un desarrollo industrial desequilibrado que desatendía importantes lagunas, falto de ciertos apoyos positivos y tal vez excesivamente protegido sin un criterio adecuado, y con una industria volcada totalmente hacia el mercado cautivo interno, sin capacidad importante de exportación, por más que había apoyos crediticios, financieros, suministro de energéticos y demás. Esto no fue, claro, una experiencia muy distinta a la de algunos otros países, pero viéndolo así a distancia piensa uno que en México; como tantas cosas, pudo haberse hecho mucho mejor.
No obstante, la tasa de crecimiento de la industria en esa época fue de 7 a 8 % anual; no extraordinaria, pero sí superior al promedio nacional del crecimiento del país. Y determinaba, en parte, el incremento del producto bruto.
En cuanto a empleo, hay evidencias que muestran que el tipo de industrias que se estableció, la estructura industrial que se fue creando, no creó empleo con la velocidad que hubiera sido, hipotéticamente, conveniente. Las tasas de expansión industrial no fueron suficientes en función de los incrementos tan fuertes de la población en edad de trabajo, en particular de lo que llamamos fuerza de trabajo, o sea aquella población masculina y femenina que está dispuesta a trabajar con remuneración. En el caso de la población femenina, la participación es desde luego en México muy baja, aunque aumentó en ese período un poco. O sea que esa expansión industrial tampoco estaba resolviendo suficientemente los problemas de empleo que se suscitaban en un país con tan fuerte dinámica demográfica como es el caso de México.
bancos creditos y la economia en mexico
Éstas son fallas de planeación, también fallas de estudio y de técnicas de mercado; pero se fueron dejando huecos importantes en la estructura industrial del país, con creciente para obtener credito
dependencia de importaciones. .
Se fue generando una concentración fuerte de industria sin pensar en el costo social. Concentración territorial -es decir, en esta área en que vivimos, el área metropolitana de la ciudad de México, y en los dos o tres centros importantes industriales del país: Monterrey y Guadalajara y secundaria mente Vera cruz- y se desatendió totalmente la noción, que por lo demás ya se había estudiado allá por los años cincuenta y sesenta, de que convenía descentralizar la industria por una serie de razones, entre ellas la de ayudar a orientar la migración hacia las ciudades de menor tamaño y crear nue vos polos de desarrollo. Muy tarde en el período empezaron los parques industriales, una serie de cosas cuyo éxito no ha sido definitivo porque se necesitan muchas condiciones para que esos proyectos fructifiquen.
Tampoco se tomó suficientemente para credito o prestamos bancarios ,en cuenta el problema que podía crear la penetración masiva de empresas trasnacio nales, sobre todo en bienes de consumo y en productos que afectarían de alguna forma la orientación de la industria ali mentaria. Esto ha tenido otras consecuencias que ahora se están viendo. Todavía falta análisis del problema de la con centración de empresas trasnacionales en esta rama y la concentración por tamaños de empresas. Se produjo en Mé xico un sector industrial de grandes empresas eficientes que dejaron atrás al gran sector de pequeñas y medianas empre sas que no tenían los mismos recursos tecnológicos, financie ros y empresariales, ni siquiera la misma posibilidad de llegar a obtener del Estado las protecciones y los favores que repre senta un sistema de crédito en gran parte orientado a las em presas grandes y un sistema arancelario de permisos y otras cosas, que las beneficiaban directamente.
dependencia de importaciones. .
Se fue generando una concentración fuerte de industria sin pensar en el costo social. Concentración territorial -es decir, en esta área en que vivimos, el área metropolitana de la ciudad de México, y en los dos o tres centros importantes industriales del país: Monterrey y Guadalajara y secundaria mente Vera cruz- y se desatendió totalmente la noción, que por lo demás ya se había estudiado allá por los años cincuenta y sesenta, de que convenía descentralizar la industria por una serie de razones, entre ellas la de ayudar a orientar la migración hacia las ciudades de menor tamaño y crear nue vos polos de desarrollo. Muy tarde en el período empezaron los parques industriales, una serie de cosas cuyo éxito no ha sido definitivo porque se necesitan muchas condiciones para que esos proyectos fructifiquen.
Tampoco se tomó suficientemente para credito o prestamos bancarios ,en cuenta el problema que podía crear la penetración masiva de empresas trasnacio nales, sobre todo en bienes de consumo y en productos que afectarían de alguna forma la orientación de la industria ali mentaria. Esto ha tenido otras consecuencias que ahora se están viendo. Todavía falta análisis del problema de la con centración de empresas trasnacionales en esta rama y la concentración por tamaños de empresas. Se produjo en Mé xico un sector industrial de grandes empresas eficientes que dejaron atrás al gran sector de pequeñas y medianas empre sas que no tenían los mismos recursos tecnológicos, financie ros y empresariales, ni siquiera la misma posibilidad de llegar a obtener del Estado las protecciones y los favores que repre senta un sistema de crédito en gran parte orientado a las em presas grandes y un sistema arancelario de permisos y otras cosas, que las beneficiaban directamente.
creditos , prestamos y mexico
México gozó en general de estabilidad financiera, tasas de interés relativamente moderadas, una tasa de inflación muy baja en ese período, hasta el año setenta más o menos, y un apoyo bastante amplio del Estado al desarrollo industrial.
Se podía afirmar que el que no pudiera ganar dinero estableciendo una industria en México en ese período, era rematadamente incompetente, porque tenía la mesa puesta, tenía todas las condiciones y un mercado interno en expansión. Sin embargo, se produjo una serie de problemas. El más importante fue que nunca se desarrolló la política de sustitución de importaciones en una forma, digamos, orgánica e integral. Bastaba decir que se podía producir en México un producto para que se dieran todos los pasos, todos los apoyos, sin pensar que sustituir un producto puede crear una dependencia respecto a otro producto intermedio, a una materia prima que no se produce en el país, que hay que importar; en consecuencia, se sustituían ciertos productos en la etapa final y se aumentaba enormemente la importación de los productos intermedios, para los cuales no había plan de sustitución; porque era mucho más fácil estudiar el mercado de consumo, que el mercado de los insumos que, como productos intermedios nacionales, van a abastecer a uria serie de industrias.
Se podía afirmar que el que no pudiera ganar dinero estableciendo una industria en México en ese período, era rematadamente incompetente, porque tenía la mesa puesta, tenía todas las condiciones y un mercado interno en expansión. Sin embargo, se produjo una serie de problemas. El más importante fue que nunca se desarrolló la política de sustitución de importaciones en una forma, digamos, orgánica e integral. Bastaba decir que se podía producir en México un producto para que se dieran todos los pasos, todos los apoyos, sin pensar que sustituir un producto puede crear una dependencia respecto a otro producto intermedio, a una materia prima que no se produce en el país, que hay que importar; en consecuencia, se sustituían ciertos productos en la etapa final y se aumentaba enormemente la importación de los productos intermedios, para los cuales no había plan de sustitución; porque era mucho más fácil estudiar el mercado de consumo, que el mercado de los insumos que, como productos intermedios nacionales, van a abastecer a uria serie de industrias.
creditos y crisios mundial
cresis mundial y los creditos
crisis"- representó en lo social un intento de empezar a corregir las desigualdades que se venían creando. Ellas deri vaban en parte de esta estructura industrial, y también del desarrollo del sector agrícola, el que no es el caso de entrar a estudiar en detalle, pero que también se caracterizó por una agricultura muy moderna, muy concentrada, frente al des cuido general de la agricultura n-adicional o de la agricul tura que no estaba en posibilidad de beneficiarse de las obras de riego, de los modernos insumos y de la revolución verde.
En el período 1970-1976 se procuró al mismo tiempo im pulsar de nuevo grandes proyectos industriales; entre ellos destacan notablemente algunos de la industria química, la petroquímica básica y la secundaria, etc.; racionalizar la in dustria automovilística e impulsar industrias de construcción de bienes de capital; entre ellas el desarrollo en Querétaro de maquinaria para la construccióny muchas otras. Al mismo tiempo se siguió desarrollando el sector de bienes de consu mo duradero, con las innovaciones tecnológicas que el con sumo moderno ha impuesto, naturalmente imitativo de otros países. Sin embargo, se estaba produciendo en los años se tenta un rezago energético, en mi opinión por insuficiente reinversión o inversión nueva en la industria petrolera, pero que felizmente empezó a remediarse hacia 1973-1974. Recuér dese que en 1973 éramos importadores netos de petróleo por 70 mil barriles diarios, pero que afortunadamente en 1974 empezamos a ser exportadores, y el resto de la historia ya no necesita mencionarse.
También hubo evidentemente un rezago en el sector eléc trico, donde el período de gestación de las inversiones eco nómicas es muy largo; y por una serie de circunstancias de las fluctuaciones económicas de corto plazo, de ciertos años desfavorables, en este período (1970-1976) se produjeron re zagos en otras industrias clave necesarias para toda la econo mía, como la industria del cemento y otras más. O sea que el
crisis"- representó en lo social un intento de empezar a corregir las desigualdades que se venían creando. Ellas deri vaban en parte de esta estructura industrial, y también del desarrollo del sector agrícola, el que no es el caso de entrar a estudiar en detalle, pero que también se caracterizó por una agricultura muy moderna, muy concentrada, frente al des cuido general de la agricultura n-adicional o de la agricul tura que no estaba en posibilidad de beneficiarse de las obras de riego, de los modernos insumos y de la revolución verde.
En el período 1970-1976 se procuró al mismo tiempo im pulsar de nuevo grandes proyectos industriales; entre ellos destacan notablemente algunos de la industria química, la petroquímica básica y la secundaria, etc.; racionalizar la in dustria automovilística e impulsar industrias de construcción de bienes de capital; entre ellas el desarrollo en Querétaro de maquinaria para la construccióny muchas otras. Al mismo tiempo se siguió desarrollando el sector de bienes de consu mo duradero, con las innovaciones tecnológicas que el con sumo moderno ha impuesto, naturalmente imitativo de otros países. Sin embargo, se estaba produciendo en los años se tenta un rezago energético, en mi opinión por insuficiente reinversión o inversión nueva en la industria petrolera, pero que felizmente empezó a remediarse hacia 1973-1974. Recuér dese que en 1973 éramos importadores netos de petróleo por 70 mil barriles diarios, pero que afortunadamente en 1974 empezamos a ser exportadores, y el resto de la historia ya no necesita mencionarse.
También hubo evidentemente un rezago en el sector eléc trico, donde el período de gestación de las inversiones eco nómicas es muy largo; y por una serie de circunstancias de las fluctuaciones económicas de corto plazo, de ciertos años desfavorables, en este período (1970-1976) se produjeron re zagos en otras industrias clave necesarias para toda la econo mía, como la industria del cemento y otras más. O sea que el
LA ECONOMfA INDUSTRIAL y los creditos y prestamos
CREDITOS Y PRESTAMOS PARA LA INDUSTRIA , COMETARIOS:
los sectores prioritarios y que se cree en las propias empresas un cambio de actitud que las lleve a reinvertir utilidades, en lugar de repartirlas en exceso como ocurre en toda la experiencia mexicana. El sistema industrial y empresarial mexicano es todavía un sistema de corto plazo en cuanto a resultados apetecibles, y de poco esfuerzo de reinversión a largo plazo.
El nuevo desarrollo industrial requerirá que se dé fuerte impulso a la investigación científica y tecnológica y a todos los servicios de apoyo técnico a la industria. El Plan de Ciencia y Tecnología prevé que para 1982 se estará gastando el 1 % del producto bruto en investigación científica y tecnológica. Esa cifra no se· va a cumplir. Además es engañosa porque incluye ciencias sociales y humanísticas: o sea que lo que se hace en ciencia exacta y natural y en investigación tecnológica, está muy por debajo de esas metas y no se advierte todavía que exista un apoyo generalizado. En la incorporación de tecnologías externas y para desarrollar innovaciones y cambios tecnológicos propios (es decir, basados en realidades del país en cuanto a recursos naturales, sistemas de trabajo, tamaños de mercados y otra serie de circunstancias) eso sería muy importante.
Otro elemento que no vea claro por ninguna parte, es el problema del control de la calidad, que en un mundo competitivo, en la industria, se vuelve cada día más importante y que en México parece estar desatendido, y no se sabe si existen planes para lograr algún mejoramiento en ese sector: control de calidad, normas, etcétera.
Finalmente, la desconcentración industrial, que el Plan Industrial y también el Plan Global recalcan mucho, y para la cual se han creado todos estos incentivos para conseghuir buenos prestamos bancario y creditos.
los sectores prioritarios y que se cree en las propias empresas un cambio de actitud que las lleve a reinvertir utilidades, en lugar de repartirlas en exceso como ocurre en toda la experiencia mexicana. El sistema industrial y empresarial mexicano es todavía un sistema de corto plazo en cuanto a resultados apetecibles, y de poco esfuerzo de reinversión a largo plazo.
El nuevo desarrollo industrial requerirá que se dé fuerte impulso a la investigación científica y tecnológica y a todos los servicios de apoyo técnico a la industria. El Plan de Ciencia y Tecnología prevé que para 1982 se estará gastando el 1 % del producto bruto en investigación científica y tecnológica. Esa cifra no se· va a cumplir. Además es engañosa porque incluye ciencias sociales y humanísticas: o sea que lo que se hace en ciencia exacta y natural y en investigación tecnológica, está muy por debajo de esas metas y no se advierte todavía que exista un apoyo generalizado. En la incorporación de tecnologías externas y para desarrollar innovaciones y cambios tecnológicos propios (es decir, basados en realidades del país en cuanto a recursos naturales, sistemas de trabajo, tamaños de mercados y otra serie de circunstancias) eso sería muy importante.
Otro elemento que no vea claro por ninguna parte, es el problema del control de la calidad, que en un mundo competitivo, en la industria, se vuelve cada día más importante y que en México parece estar desatendido, y no se sabe si existen planes para lograr algún mejoramiento en ese sector: control de calidad, normas, etcétera.
Finalmente, la desconcentración industrial, que el Plan Industrial y también el Plan Global recalcan mucho, y para la cual se han creado todos estos incentivos para conseghuir buenos prestamos bancario y creditos.
creditos para la industria en mejico ( comentario 1 )
EL FUTURO DE LA ECONOMíA INDUSTRIAL y creditos industriales
período 1970-1976, que hay que analizar objetiva, fríamente, fue un período de ciertas realizaciones extraordinarias y al mismo tiempo un período de rezagos importantes en sectores críticos para el desarrollo futuro del país.
De la política social mencionaré solamente la enorme ex pansión qué tuvo el sector educativo en 1970-1976; el arran que en grande de la enseñanza técnica a través de las múlti ples escuelas técnicas, secundarias agropecuarias, etc., la ampliación rápida de la educación superior, el principio de una política científica y tecnológica que se venía discutiendo desde 1965, pero que no llegó" a fomentarse sino hasta 1969- 1970 Y que empezó a tener base legal e instrumentación con la creación del CONACYT en 1970; y el principio del desarrollo más congruente de la política científica y tecnológica, aun que todavía a niveles muy bajos con relación tanto a necesi dades como a los esfuerzos de otros países.
Se llegó a 1976 con un crecimien to del sector industrial más lento que el de los períodos anteriores. Según algunas personas, con un agotamiento de las posibilidades de susti tución de importaciones -lo cual parece un concepto absur do, porque mientras crezca la demanda, una gran parte se puede satisfacer con producción interna en lugar de con importaciones. Pero como hubo al final sobrevaluación del peso muy marcada, la tendencia a importar era mucho más fuerte que la tendencia a querer producir en condiciones no com peti tivas.
La crisis financiera de 1976 obligó a una revisión de mu chos de los grandes proyectos, a la suspensión de ciertas etapas de ellos (como la suspensión temporal de la segun da etapa de SICARTSA), exigió una evaluación, una consolida ción de lo que se había hecho; y nos encontramos de 1977 a 1979 con que el único sector realmente dinámico en la economía mexicana fue el sector petrolero, dados los descu brimientos que se habían hecho, las perforaciones, la capa cidad técnica para desarrollar el sector y la oportunidad
período 1970-1976, que hay que analizar objetiva, fríamente, fue un período de ciertas realizaciones extraordinarias y al mismo tiempo un período de rezagos importantes en sectores críticos para el desarrollo futuro del país.
De la política social mencionaré solamente la enorme ex pansión qué tuvo el sector educativo en 1970-1976; el arran que en grande de la enseñanza técnica a través de las múlti ples escuelas técnicas, secundarias agropecuarias, etc., la ampliación rápida de la educación superior, el principio de una política científica y tecnológica que se venía discutiendo desde 1965, pero que no llegó" a fomentarse sino hasta 1969- 1970 Y que empezó a tener base legal e instrumentación con la creación del CONACYT en 1970; y el principio del desarrollo más congruente de la política científica y tecnológica, aun que todavía a niveles muy bajos con relación tanto a necesi dades como a los esfuerzos de otros países.
Se llegó a 1976 con un crecimien to del sector industrial más lento que el de los períodos anteriores. Según algunas personas, con un agotamiento de las posibilidades de susti tución de importaciones -lo cual parece un concepto absur do, porque mientras crezca la demanda, una gran parte se puede satisfacer con producción interna en lugar de con importaciones. Pero como hubo al final sobrevaluación del peso muy marcada, la tendencia a importar era mucho más fuerte que la tendencia a querer producir en condiciones no com peti tivas.
La crisis financiera de 1976 obligó a una revisión de mu chos de los grandes proyectos, a la suspensión de ciertas etapas de ellos (como la suspensión temporal de la segun da etapa de SICARTSA), exigió una evaluación, una consolida ción de lo que se había hecho; y nos encontramos de 1977 a 1979 con que el único sector realmente dinámico en la economía mexicana fue el sector petrolero, dados los descu brimientos que se habían hecho, las perforaciones, la capa cidad técnica para desarrollar el sector y la oportunidad
Creditos y Prestamos en Mexico
EL FUTURO DE LA ECONOMíA INDUSTRIAL para saber sobre creditos y prestamos
Ahora, uno de los condicionantes del éxito a largo plazo del Plan de Desarrollo Industrial, dentro del marco del Plan Global, tiene que ser obviamente la formación de un fuerte mercado interno, que en la perspectiva mexicana tiene que basarse en el sector agropecuario. Salvo Hong Kong, Singapur, etc., que no tienen agricultura, no hay ningún país de alto nivel de desarrollo industrializado que lo haya podido alcanzar sin contar con un mercado interno creciente en esta etapa, capaz de sustentar una industria mayor y más eficiente. ¡Y el Plan Industrial da por supuesto que la producción agrícola del país va a aumentar solamente 2 % al año ... 1
Supongo que esto lo hicieron para colocarse en el supuesto pesimista de decir: bueno, vamos a ponerle 2 % porque no sabemos, es algo, es menos que el incremento demográfico, pero es algo. Quizá haya bases para ser más optimistas, quizá haya elementos que nos lleven a ser más pesimistas; pero con 2 % de aumento de la producción agropecuaria -y esto es simplemente un comentario al Plan Industrial- no se va a crear el mercado, el gran mercado interno que el país necesita para dar sustento a estas proyecciones del Plan. O sea que la perspectiva industrial del país prevé que haya verdaderos milagros de exportación, que estemos abasteciendo a todos los países industrializados y a todo el resto del Tercer Mundo. Pero si no hay programa agrícola, agropecuario, llámese SAM o de cualquier otra manera, que garantice que de aquí al año 1990 se logre un incremento de la capacidad de compra de la población rural de por lo menos 4 o 5 % al año en términos reales, para poder absorber lo que todo este Plan Industrial pretende realizar, difícilmente se cumplirán las metas de éste.
Se requerirá también, para el cumplimiento a largo plazo de estas expansiones industriales, que todo el sistema de ahorro-inversión funcione mejor (ahorro, financiamiento, inversión), o sea, que se canalicen recursos financieros hacia tener buenos creditos internacionales.
Ahora, uno de los condicionantes del éxito a largo plazo del Plan de Desarrollo Industrial, dentro del marco del Plan Global, tiene que ser obviamente la formación de un fuerte mercado interno, que en la perspectiva mexicana tiene que basarse en el sector agropecuario. Salvo Hong Kong, Singapur, etc., que no tienen agricultura, no hay ningún país de alto nivel de desarrollo industrializado que lo haya podido alcanzar sin contar con un mercado interno creciente en esta etapa, capaz de sustentar una industria mayor y más eficiente. ¡Y el Plan Industrial da por supuesto que la producción agrícola del país va a aumentar solamente 2 % al año ... 1
Supongo que esto lo hicieron para colocarse en el supuesto pesimista de decir: bueno, vamos a ponerle 2 % porque no sabemos, es algo, es menos que el incremento demográfico, pero es algo. Quizá haya bases para ser más optimistas, quizá haya elementos que nos lleven a ser más pesimistas; pero con 2 % de aumento de la producción agropecuaria -y esto es simplemente un comentario al Plan Industrial- no se va a crear el mercado, el gran mercado interno que el país necesita para dar sustento a estas proyecciones del Plan. O sea que la perspectiva industrial del país prevé que haya verdaderos milagros de exportación, que estemos abasteciendo a todos los países industrializados y a todo el resto del Tercer Mundo. Pero si no hay programa agrícola, agropecuario, llámese SAM o de cualquier otra manera, que garantice que de aquí al año 1990 se logre un incremento de la capacidad de compra de la población rural de por lo menos 4 o 5 % al año en términos reales, para poder absorber lo que todo este Plan Industrial pretende realizar, difícilmente se cumplirán las metas de éste.
Se requerirá también, para el cumplimiento a largo plazo de estas expansiones industriales, que todo el sistema de ahorro-inversión funcione mejor (ahorro, financiamiento, inversión), o sea, que se canalicen recursos financieros hacia tener buenos creditos internacionales.
sábado, 14 de marzo de 2009
Creditos con Tasa Muy Baja
Existe una nueva linea de créditos a tasa realmente muy baja, es una tasa de interés del 13%, y esta nueva línea de créditos y para refacción de la vivienda, tanto sea para refaccionar casas como para refaccionar departamentos o pisos comercios y locales comerciales.
Si bien esta nueva línea de créditos tiene una tasa de interés es solamente el 13%, el problema de la en que la devolución del crédito o la devolución del préstamo del que estamos hablando es el muy pocas cuotas, por lo tanto estos créditos son muy difíciles de devolver para una persona que vive de un sueldo, y que la cuota puede ser incluso mayor que su sueldo mismo.
Una vez más podemos ver que los créditos y los préstamos si bien es importante que la tasa de interés sea baja, también es importante en los créditos para refacción de viviendas, o cualquier tipo de crédito, como decía es importante la cantidad de cuotas en las que se devuelve el crédito o el préstamo. Porque en este caso con esta nueva línea de créditos y préstamos para la refacción de viviendas casas, si bien la tasa de interés en que solamente un 13% anual, al ser en pocas cuotas se hace imposible la devolución de los créditos y préstamos para una persona común que vive de un sueldo.
Si bien esta nueva línea de créditos tiene una tasa de interés es solamente el 13%, el problema de la en que la devolución del crédito o la devolución del préstamo del que estamos hablando es el muy pocas cuotas, por lo tanto estos créditos son muy difíciles de devolver para una persona que vive de un sueldo, y que la cuota puede ser incluso mayor que su sueldo mismo.
Una vez más podemos ver que los créditos y los préstamos si bien es importante que la tasa de interés sea baja, también es importante en los créditos para refacción de viviendas, o cualquier tipo de crédito, como decía es importante la cantidad de cuotas en las que se devuelve el crédito o el préstamo. Porque en este caso con esta nueva línea de créditos y préstamos para la refacción de viviendas casas, si bien la tasa de interés en que solamente un 13% anual, al ser en pocas cuotas se hace imposible la devolución de los créditos y préstamos para una persona común que vive de un sueldo.
domingo, 8 de marzo de 2009
Creditos y Prestamos en Argentina
Gracis por mandarme mails , para consultar sobre los prestamso y los creditos hoy en dia en argentina.
Las condiciones siguen mas o menos igueles , para conseguir crditos o prestamos , es necesario primeramente tener al dia el verz , tambien existen entidades finacieras que otorgan creditos y prestamo con o sin veraz , pero son las menos , por lo genetal , es necesaro para un credito en la Aegentina tener el verz al dia.
Esperemos que las condiciones se hagan un poco mas blandas , esto depende bastante de los cuerdo con el campo , y si a la argentina entran mas dolares por las esportaciones, entonces , si ahi podremos contar con prestamos y creditos en Argentina , las comodos y mas blandos, pero por el momento ; cuesta bastante conseguir buenos creditos y buenos prestamos en Argentina.
Dependera mucho de los acuerdos y con el campo y de las exportaciones de granos , que se puedan hacer en los proximos meses , no se olviden que venimos de una sequia feroz , para el campo , y el campo va anecesitar buenos creditos y muy buenos prestamos , para seguir produciendo.
Y como los productores ya estan endeudados , provablemente ya figueren en el veraz , por lo tanto el gobierno tendra que ver , el sistema del veraz , para hacer que la gente del campo , pueda acceder a creditos sin verz y prestamos sin verz.
Veremos que hace el Gobierno de Argentina.
Las condiciones siguen mas o menos igueles , para conseguir crditos o prestamos , es necesario primeramente tener al dia el verz , tambien existen entidades finacieras que otorgan creditos y prestamo con o sin veraz , pero son las menos , por lo genetal , es necesaro para un credito en la Aegentina tener el verz al dia.
Esperemos que las condiciones se hagan un poco mas blandas , esto depende bastante de los cuerdo con el campo , y si a la argentina entran mas dolares por las esportaciones, entonces , si ahi podremos contar con prestamos y creditos en Argentina , las comodos y mas blandos, pero por el momento ; cuesta bastante conseguir buenos creditos y buenos prestamos en Argentina.
Dependera mucho de los acuerdos y con el campo y de las exportaciones de granos , que se puedan hacer en los proximos meses , no se olviden que venimos de una sequia feroz , para el campo , y el campo va anecesitar buenos creditos y muy buenos prestamos , para seguir produciendo.
Y como los productores ya estan endeudados , provablemente ya figueren en el veraz , por lo tanto el gobierno tendra que ver , el sistema del veraz , para hacer que la gente del campo , pueda acceder a creditos sin verz y prestamos sin verz.
Veremos que hace el Gobierno de Argentina.
lunes, 23 de febrero de 2009
Creditos Prestamos e Hipotecas
Cuando nos referimos a la problemática de las entidades financieras en la actualidad tenemos de tener bien en cuenta que los bancos y las financieras, están atravesando por el problema financiero más grande de los últimos tiempos, desde la crisis el 30, en no existía otra crisis similar en los Estados Unidos de Norteamérica, y como con secuencia de esta crisis en usa, todo los mercados mundiales se ven los resentidos a nivel financiero y por lo tanto a nivel económico.
Y ya es sabido que existe gran cantidad de despidos en fábricas y en industrias y ya sean fábricas grandes como automotrices o la industria pesada, como también en pequeñas empresas o pequeños emprendimientos que sufren la baja de ventas debido a la crisis mundial actual como por su puesto que hay países más perjudicados que otros y esto depende mucho de sus reservas en sus bancos centrales y en sus posibilidades crediticias internas, por supuesto y además de sus políticas financieras y económicas entre otra cosas su nivel de encaje en sus bancos su porcentaje de poder prestar dinero a sus clientes en relación a la cantidad de capital o un monto de dinero que deben guardar como encaje, para preservar el patrimonio del banco, o las reservas del banco.
Como consecuencia de no poder prestar dinero los bancos, por realmente no tener dinero ya sus clientes durante el mismo banco les había otorgado créditos, al no a recibir la devolución de los créditos por los clientes, los bancos se ven forzados a no poder prestar más dinero, por la diferencia del encaje de hasta un 25% que deben resguardar debido a la ley, que no les permite prestar más de un 75% de su patrimonio neto menos la diferencia del capital que pueden resguardar, más los gastos previsibles del banco, que superan al 100% de su capital neto o su patrimonio neto y pie de la forma no permiten exista una relación positiva entre el capital el patrimonio neto, y el dinero que están dispuestos a prestar de lo que no pueden otorgar créditos por pasarse del nivel de crédito que les permite la ley entre su capital y la relación entre su patrimonio neto y su porcentaje del 25% de encaje.
De esta manera las pequeñas empresas no tienen realmente grandes posibilidades de conseguir créditos que le permitan seguir con sus actividades comerciales, y al no tener posibilidades de conseguir un buen crédito con buenas tasas de interés convenientes para la empresa, muchas empresas y pequeñas empresas se ven obligadas a despedir personal y a reducir su nivel de trabajo y de actividad. Es por esto es necesario volver a una actividad económico financiera y crediticia, con niveles lógicos para qué la depresión económica se revierta de un circuló negativo a un circuló donde el crédito no autorice a la actividad económica mediante el aporte o la inyección de dinero en el mercado y en la actividad económica y financiera, de la pequeñas y medianas industrias.
Lamentablemente los economistas del mundo no son muy alentadores en sus pronósticos, vaticinan que la crisis por lo menos a durar dos años más hasta que se puedan revertir ciertas condiciones y se puedan estabilizar las entidades financieras y los bancos puedan volver a tener su capacidad completa en los niveles históricos y esperable es para lo que es un banco que debe prestar a sus clientes dinero, y además tenga que captar dinero para mantener sus nivel de encaje y su balance comercial positivo, para los economistas en general van a pasar por lo menos dos años hasta que suceda esto con los bancos, y durante estos años va a ser muy difícil conseguir créditos para la actividad de las empresas que necesiten autorizar y mover sus movimientos industriales y comerciales, lo antes posible.
A este problema también le tenemos que sumar los problemas del mercado financiero a nivel bursátil, ya que las bolsas de todo el mundo acusan los problemas inmediatamente y al ver pronósticos negativos dado por los economistas, tienen sus actividades bursátiles disminuya tanto en caudal monetario como también en sus niveles de acción y reacción ante la crisis, esto quiere decir se mueven mucho menos fondos, y que los fondos comunes de inversión están en niveles muy bajos para los que eran los fondos comunes de inversión en otros momentos y hasta hace muy poco tiempo atrás, los fondos comunes de inversión son una especie del termómetro, que indican de inmediato la fiebre del momento bursátil, mostrando la poca confianza que tienen los operadores de bolsa y los operadores financieros, en la recuperación de las diferentes bolsas y mercados bursátiles del mundo.
De manera que una pequeña empresa para acceder a un crédito, debe tener primero ciertos requisitos y ciertas normativas de los diferentes bancos de cada país, recordemos que cada país tiene un banco central que dicta las reglas para todo los bancos del país, y que solamente las financieras están por afuera del mercado bancario pueden estar libres de prestar dinero sin estos requisitos tan necesarios que exigen los bancos en el momento de otorgar un crédito para la pequeña y mediana industria por ejemplo, sabemos de la necesidad de la pequeña y mediana industria de contar con créditos y préstamos para poder seguir con sus actividades comerciales, y mantener su infraestructura y muchas veces es muy difícil de mantener cuando la actividad económica cae y la ventaja en y hay que seguir manteniendo empleados intactos impuestos y demás gastos de infraestructura que le podemos llamar gastos fijos.
Es por esto y los créditos para las pequeñas y medianas empresas o los créditos personales según los economistas a hacer únicamente los que tengan posibilidades de poder ser otorgados, con sus pequeños montos esto quiere decir que los créditos de grandes cantidades de dinero no van a ser posible por el nivel de riesgo que tienen los bancos para la devolución de los créditos. Se prevé que los créditos a nacer en pocas cuotas no más de 24 cuotas y por montos bajos, expone lo que por ejemplo las tarjetas de crédito van a pasar a tener un rol protagónico en lo que es el movimiento de dinero, porque van a ser las únicas llevan a seguir prestando dinero a sus clientes que históricamente tengan un buen comportamiento y un historial en el banco que de un informe positivo, es por esto que por ejemplo en la Argentina es muy importante no está en el veraz e informa cuales fueron en los últimos años los problemas o no que ha tenido una persona a nivel económico, y mucha gente en la Argentina quiere saber cómo salir del veraz, para no estar con un informe negativo en el veraz y de la forma no tener problemas en el momento de querer acceder a un préstamo o a un crédito figurando en el veraz. En la Argentina hoy en día es muy difícil no aparecer en el veraz , debido que en el veraz aparece cualquier registro por mínimo que sea, y es muy difícil salir del veraz, y mucha gente se pregunta la Argentina cómo salir del veraz para poder acceder a un crédito o cómo salir del veraz para poder acceder a un préstamo.
Es fácil de imaginar que si en la Argentina es difícil conseguir un crédito con el veraz informe negativo. Lo complicado que es conseguir créditos en los Estados Unidos, en donde se originó la crisis y es donde es más difícil la crisis en este momento. Si bien el presidente de los Estados Unidos ha mandado procesos del aire al Senado donde fueron aceptados en los perfectos de ley van a verse reflejados en la economía global de todo el mundo, yo pronostico que por lo menos en los próximos 36 meses los créditos en el sur de los Estados Unidos por ejemplo en lugares como Miami donde la actividad financiera está regida mayormente por la actividad turística, iba a hacer muy complicado la relación entre lo que son los créditos y la entrada de dinero de euros que trae la gente desde Europa, esto quiere decir que siempre en el sur de los Estados Unidos en Miami hubo históricamente un capital en euros o en moneda de otros países de esperaban al circuito comercial de de Miami y se quedaban en los Estados Unidos.
En realidad lo que me consultan mis clientes como asesor económico y financiero, es que en lo que va a pasar con los créditos en países de América latina para empezar desde arriba para abajo a nivel geográfico podríamos decir que los créditos en México se van a dar influenciados por la actividad económica de los Estados Unidos, los créditos en México van a darse muy influenciados debido a la frontera y por lo tanto el nivel de importaciones y exportaciones y flujo de capitales y ahí entre los dos países entre México y entre usa, y por lo tanto saber cómo obtener un crédito en México o conocer cuáles van asar los requisitos o mejor dicho hoy mismo cuáles son los requisitos a la del otorgamiento de créditos en México, es muy difícil de dar una información precisa y segura. Luego el tenemos un bloque es a América Central con países como Venezuela Colombia Costa Rica y Nicaragua donde sacando a Venezuela y tiene un capital basado en el petróleo, y por lo tanto tienen más facilidades para el otorgamiento de créditos, por poseer un nivel de encaje en los bancos mucho mayor y países como Colombia donde sus fondos tan derivados a otras actividades, es de prever y por ejemplo en Venezuela sean más fácil acceder a créditos que en otros países como por ejemplo Colombia Costa Rica y México. En cuanto a las actividades de importación y exportación que podrá tener Venezuela en ligadas con los créditos de exportación e importación, será necesario plantear y ver bien el caso de cada país, si el comercio es entre Venezuela por el comercio es entre Venezuela y Europa o existen exportaciones e importaciones entre Venezuela y América Latina y países como por ejemplo Argentina y Chile Perú y Uruguay.
Es por esto que yo aconsejó y reivindicó los préstamos personales de pequeñas cantidades de dinero, porque van asar los préstamos más fáciles de conseguir, y también los préstamos fáciles de devolver en cantidad de cuotas, si bien las tasas de interés van a ser altas porque la tarjeta de crédito cobran una tasa de interés muy altas con respecto a lo que son otros préstamos por ejemplo los préstamos prendarios o los préstamos y créditos hipotecarios, que tienen una tasa de interés muy baja, yo igual recomiendo mantener la tarjeta de crédito por qué basar la forma más fácil de obtener crédito o un préstamo en poco tiempo y sin grandes trámites.
Todo lo que se han créditos hipotecarios, y el otorgamiento de créditos hipotecarios es todo un tema aparte y depende mucho de cada país, por ejemplo en España los créditos hipotecarios para la compra de un piso o una vivienda están más solamente regidos por la caja de ahorro de España, Erick a por lo general las reglas de juego para el otorgamiento de créditos hipotecarios en España en la caja de ahorro para la compra de pisos y viviendas en general, es sabido que en España la crisis ha golpeado fuerte, por lo tanto los requisitos para obtener un crédito hipotecario en la caja de ahorro española, es hoy por hoy un trámite muy engorroso y realmente no es recomendable, hoy conseguir créditos hipotecarios en la caja de ahorro de España, y yo recomendaría esperar por lo menos seis meses a ver cómo se estabiliza en los mercados españoles y la bolsa de España sobre todo, para ver los flujos de capitales hacia donde se derivan, y cómo se administra el dinero dentro de España y qué porcentaje va para el crédito y el préstamo y qué porcentaje ha destinado desde el gobierno a las obras públicas de motor y ser un poco la economía en España. Es por esto que a los españoles les recomiendo en este momento no solicitara créditos hipotecarios en la caja de ahorro o en los bancos de España y por lo menos esperar seis meses para ver qué pasa sobre todo con los costos y los requisitos y las niveles de la tasa de retorno de las cuotas.
En realidad no todo son malas noticias para la gente, porque si bien es complicado hacer a créditos por la cantidad de requisitos necesarios y el Argentina por ejemplo por las informes del veraz, también tenemos que recordar en las grandes empresas o las grandes industrias necesitan vender sus productos, incluso estuve conversando con dueños de grandes empresas y grandes industrias y están dispuestos, a elaborar sus productos y vender sus productos al costo, simplemente lo que quiere es mantener sus industrias el día, están dispuestos a trabajar al costo y no tener ganancias para poder salvar sus empresas y sobrepasar la crisis exitosamente, por lo tanto empresas automotrices van a disponer de grandes ofertas y oportunidades para la gente que pueda acceder a vehículos y automotores, como así también empresas de electrodomésticos que van a vender sus productos en cuotas si intereses, solamente para que sus empresas puedan seguir exigiendo y la crisis no acabe con ellas.
La venta de automóviles en cuotas, va a poder motorizar y evitar despidos de trabajadores en las fábricas automotrices, es por esto que se puede acceder a comprar un auto en cuotas, y se puede acceder a comprar vehículos en cuotas, las terminales automotrices están haciendo negociaciones con los bancos, para que la gente pueda acceder a créditos para comprar vehículos, y que la gente pueda acceder a préstamos y créditos para la compra y automotores y de electrodomésticos, los créditos son otorgados por los bancos y las negociaciones son entre los bancos y las empresas, y en vez de ser créditos hipotecarios son crédito prendarios, y la prenda a ser el vehículo iba a ser necesario tener asegurado el vehículo contra todo riesgo por lo menos en las primeras cuotas, para qué la prenda hacía manteniendo el valor
Para ir finalizando con esta breve síntesis sobre lo que yo considero que va a ocurrir en los próximos meses con la actividad financiera bursátil y económica del mundo y más precisamente en los países de América latina que son los que mis clientes más me hacen consultas, por ejemplo los problemas para acceder a un crédito en Chile o los requisitos para acceder a un crédito en Chile, como también por ejemplo los préstamos personales y la cantidad de cuotas o la tasa de interés de los préstamos personales en Chile o en la Argentina, como así también es lo que va a suceder con los créditos en México y cómo hablamos antes como acceder a un crédito en los Estados Unidos o como acceder a un crédito en usa, es lo que siempre le digo a mis clientes no se puede hacer futurología y solamente podemos hacer cálculos de previsión financiera y económica de lo que estamos viendo y cómo se van sucediendo los hechos para ir sacando conclusiones y poder ir haciendo cálculos de cuándo va a durar la crisis y como en la forma más fácil de obtener un crédito o como son los requisitos para los préstamos y créditos de importación o préstamos y créditos de exportación, como así también todo lo referente a créditos hipotecarios, recordemos que las hipotecas son una de las formas a veces más convenientes para obtener dinero mediante las hipotecas uno puede obtener dinero en forma fácil y rápida, mediante una hipoteca obtener el dinero es más rápido porque al hipotecar el bien, se obtiene el dinero más fácilmente y más rápidamente tal vez no sea recomendable acceder a las hipotecas en primer término porque estamos poniendo en juego nuestras viviendas, y es recomendable antes de acceder a las hipotecas o hacer a una hipoteca o solicitar una hipoteca de otras formas de créditos y tal vez no sean tan rápidas o tan fáciles pero que son más convenientes a largo plazo.
Yo estaría las hipotecas para una necesidad imperiosa y no me apresuraría al hipotecar alguna vivienda para conseguir dinero rápido o conseguir dinero en forma fácil y rápidamente, realmente acceder a hipotecas es más sencillo pero también es menos recomendable. Tenemos que ver cuando es el dinero que necesitamos y cuando ese dinero que vamos a solicitar, y por supuesto con estos cambios mundiales es importante en cada país ver en qué moneda vamos a solicitar nuestro crédito por ejemplo créditos en dólares o créditos en euros, no es conveniente para la gente que vive en países como México , Venezuela Colombia Chile la Argentina en Perú, ahora los créditos en dólares para la gente está en puerto rico o por ejemplo en los Estados Unidos si es conveniente, y por supuesto que los créditos en euros es lo más conveniente para la gente está en Europa y más precisamente como decía antes en España.
Como recomendaciones o como consejos yo diría que lo mejor es tener un buen asesoramiento y saber muy bien cuáles son las condiciones sobre todo cuales es la tasa de interés ideal muy bien lo que se dice las letras chicas de las condiciones del contrato, y sobre todo dentro de las recomendaciones, por ejemplo yo haría las siguientes recomendación: fijarse bien en el contrato del crédito para luego no tener sorpresas en el momento de la evolución del dinero más los intereses, y por supuesto debemos tratar de que sean los más bajo posible, en este momento una de las mejores recomendaciones sería tratar de conseguir plazos largos para la evolución del capital más los intereses, en unas 12 cuotas fijas por lo menos, para calcular que en 24 meses la estabilidad internacional puede mejorar y entonces tendremos un panorama mejor , de todas las actividades comerciales e industriales.
Conseguir dinero en forma rápida, o conseguir dinero en forma urgente no es lo más recomendable en este momento, conseguir dinero de forma rápida puede hacer que caigamos en intereses muy altos, y tratar de conseguir dinero muy rápidamente siempre va a favorecer a las especulaciones financieras, estén dispuestas a cobrar grandes tasas de interés. Y cuotas y no nos convengan y que no sean convenientes para nuestra economía, por lo tanto decididamente no es recomendable conseguir dinero de forma rápida o conseguir dinero de forma urgente, no importa el país desea si son dólares o son euros o son pesos es lo mismo, conseguir dinero de forma rápida o conseguir dinero de forma urgente decididamente yo no lo aconsejó, porque es entrar en un estado de desesperación y no va a provocar una inestabilidad en nuestras actividades comerciales, que no nos va a permitir salir adelante con un esto o solventar alguna idea ingeniosa que tengamos para nuestra actividad comercial.
Las entidades están para financiar los proyectos o las entidades que se dedican a financiar los hechos nuevos pujantes, el este momento están detenidas actividades de financiamiento por la gran cantidad de riesgo implica el otorgamiento de una financiación, y de financiar algún nuevo proyecto, o financiar actividades y por este momento no se sabe muy bien si van a ser rentables o no van a ser rentables .
Y ya es sabido que existe gran cantidad de despidos en fábricas y en industrias y ya sean fábricas grandes como automotrices o la industria pesada, como también en pequeñas empresas o pequeños emprendimientos que sufren la baja de ventas debido a la crisis mundial actual como por su puesto que hay países más perjudicados que otros y esto depende mucho de sus reservas en sus bancos centrales y en sus posibilidades crediticias internas, por supuesto y además de sus políticas financieras y económicas entre otra cosas su nivel de encaje en sus bancos su porcentaje de poder prestar dinero a sus clientes en relación a la cantidad de capital o un monto de dinero que deben guardar como encaje, para preservar el patrimonio del banco, o las reservas del banco.
Como consecuencia de no poder prestar dinero los bancos, por realmente no tener dinero ya sus clientes durante el mismo banco les había otorgado créditos, al no a recibir la devolución de los créditos por los clientes, los bancos se ven forzados a no poder prestar más dinero, por la diferencia del encaje de hasta un 25% que deben resguardar debido a la ley, que no les permite prestar más de un 75% de su patrimonio neto menos la diferencia del capital que pueden resguardar, más los gastos previsibles del banco, que superan al 100% de su capital neto o su patrimonio neto y pie de la forma no permiten exista una relación positiva entre el capital el patrimonio neto, y el dinero que están dispuestos a prestar de lo que no pueden otorgar créditos por pasarse del nivel de crédito que les permite la ley entre su capital y la relación entre su patrimonio neto y su porcentaje del 25% de encaje.
De esta manera las pequeñas empresas no tienen realmente grandes posibilidades de conseguir créditos que le permitan seguir con sus actividades comerciales, y al no tener posibilidades de conseguir un buen crédito con buenas tasas de interés convenientes para la empresa, muchas empresas y pequeñas empresas se ven obligadas a despedir personal y a reducir su nivel de trabajo y de actividad. Es por esto es necesario volver a una actividad económico financiera y crediticia, con niveles lógicos para qué la depresión económica se revierta de un circuló negativo a un circuló donde el crédito no autorice a la actividad económica mediante el aporte o la inyección de dinero en el mercado y en la actividad económica y financiera, de la pequeñas y medianas industrias.
Lamentablemente los economistas del mundo no son muy alentadores en sus pronósticos, vaticinan que la crisis por lo menos a durar dos años más hasta que se puedan revertir ciertas condiciones y se puedan estabilizar las entidades financieras y los bancos puedan volver a tener su capacidad completa en los niveles históricos y esperable es para lo que es un banco que debe prestar a sus clientes dinero, y además tenga que captar dinero para mantener sus nivel de encaje y su balance comercial positivo, para los economistas en general van a pasar por lo menos dos años hasta que suceda esto con los bancos, y durante estos años va a ser muy difícil conseguir créditos para la actividad de las empresas que necesiten autorizar y mover sus movimientos industriales y comerciales, lo antes posible.
A este problema también le tenemos que sumar los problemas del mercado financiero a nivel bursátil, ya que las bolsas de todo el mundo acusan los problemas inmediatamente y al ver pronósticos negativos dado por los economistas, tienen sus actividades bursátiles disminuya tanto en caudal monetario como también en sus niveles de acción y reacción ante la crisis, esto quiere decir se mueven mucho menos fondos, y que los fondos comunes de inversión están en niveles muy bajos para los que eran los fondos comunes de inversión en otros momentos y hasta hace muy poco tiempo atrás, los fondos comunes de inversión son una especie del termómetro, que indican de inmediato la fiebre del momento bursátil, mostrando la poca confianza que tienen los operadores de bolsa y los operadores financieros, en la recuperación de las diferentes bolsas y mercados bursátiles del mundo.
De manera que una pequeña empresa para acceder a un crédito, debe tener primero ciertos requisitos y ciertas normativas de los diferentes bancos de cada país, recordemos que cada país tiene un banco central que dicta las reglas para todo los bancos del país, y que solamente las financieras están por afuera del mercado bancario pueden estar libres de prestar dinero sin estos requisitos tan necesarios que exigen los bancos en el momento de otorgar un crédito para la pequeña y mediana industria por ejemplo, sabemos de la necesidad de la pequeña y mediana industria de contar con créditos y préstamos para poder seguir con sus actividades comerciales, y mantener su infraestructura y muchas veces es muy difícil de mantener cuando la actividad económica cae y la ventaja en y hay que seguir manteniendo empleados intactos impuestos y demás gastos de infraestructura que le podemos llamar gastos fijos.
Es por esto y los créditos para las pequeñas y medianas empresas o los créditos personales según los economistas a hacer únicamente los que tengan posibilidades de poder ser otorgados, con sus pequeños montos esto quiere decir que los créditos de grandes cantidades de dinero no van a ser posible por el nivel de riesgo que tienen los bancos para la devolución de los créditos. Se prevé que los créditos a nacer en pocas cuotas no más de 24 cuotas y por montos bajos, expone lo que por ejemplo las tarjetas de crédito van a pasar a tener un rol protagónico en lo que es el movimiento de dinero, porque van a ser las únicas llevan a seguir prestando dinero a sus clientes que históricamente tengan un buen comportamiento y un historial en el banco que de un informe positivo, es por esto que por ejemplo en la Argentina es muy importante no está en el veraz e informa cuales fueron en los últimos años los problemas o no que ha tenido una persona a nivel económico, y mucha gente en la Argentina quiere saber cómo salir del veraz, para no estar con un informe negativo en el veraz y de la forma no tener problemas en el momento de querer acceder a un préstamo o a un crédito figurando en el veraz. En la Argentina hoy en día es muy difícil no aparecer en el veraz , debido que en el veraz aparece cualquier registro por mínimo que sea, y es muy difícil salir del veraz, y mucha gente se pregunta la Argentina cómo salir del veraz para poder acceder a un crédito o cómo salir del veraz para poder acceder a un préstamo.
Es fácil de imaginar que si en la Argentina es difícil conseguir un crédito con el veraz informe negativo. Lo complicado que es conseguir créditos en los Estados Unidos, en donde se originó la crisis y es donde es más difícil la crisis en este momento. Si bien el presidente de los Estados Unidos ha mandado procesos del aire al Senado donde fueron aceptados en los perfectos de ley van a verse reflejados en la economía global de todo el mundo, yo pronostico que por lo menos en los próximos 36 meses los créditos en el sur de los Estados Unidos por ejemplo en lugares como Miami donde la actividad financiera está regida mayormente por la actividad turística, iba a hacer muy complicado la relación entre lo que son los créditos y la entrada de dinero de euros que trae la gente desde Europa, esto quiere decir que siempre en el sur de los Estados Unidos en Miami hubo históricamente un capital en euros o en moneda de otros países de esperaban al circuito comercial de de Miami y se quedaban en los Estados Unidos.
En realidad lo que me consultan mis clientes como asesor económico y financiero, es que en lo que va a pasar con los créditos en países de América latina para empezar desde arriba para abajo a nivel geográfico podríamos decir que los créditos en México se van a dar influenciados por la actividad económica de los Estados Unidos, los créditos en México van a darse muy influenciados debido a la frontera y por lo tanto el nivel de importaciones y exportaciones y flujo de capitales y ahí entre los dos países entre México y entre usa, y por lo tanto saber cómo obtener un crédito en México o conocer cuáles van asar los requisitos o mejor dicho hoy mismo cuáles son los requisitos a la del otorgamiento de créditos en México, es muy difícil de dar una información precisa y segura. Luego el tenemos un bloque es a América Central con países como Venezuela Colombia Costa Rica y Nicaragua donde sacando a Venezuela y tiene un capital basado en el petróleo, y por lo tanto tienen más facilidades para el otorgamiento de créditos, por poseer un nivel de encaje en los bancos mucho mayor y países como Colombia donde sus fondos tan derivados a otras actividades, es de prever y por ejemplo en Venezuela sean más fácil acceder a créditos que en otros países como por ejemplo Colombia Costa Rica y México. En cuanto a las actividades de importación y exportación que podrá tener Venezuela en ligadas con los créditos de exportación e importación, será necesario plantear y ver bien el caso de cada país, si el comercio es entre Venezuela por el comercio es entre Venezuela y Europa o existen exportaciones e importaciones entre Venezuela y América Latina y países como por ejemplo Argentina y Chile Perú y Uruguay.
Es por esto que yo aconsejó y reivindicó los préstamos personales de pequeñas cantidades de dinero, porque van asar los préstamos más fáciles de conseguir, y también los préstamos fáciles de devolver en cantidad de cuotas, si bien las tasas de interés van a ser altas porque la tarjeta de crédito cobran una tasa de interés muy altas con respecto a lo que son otros préstamos por ejemplo los préstamos prendarios o los préstamos y créditos hipotecarios, que tienen una tasa de interés muy baja, yo igual recomiendo mantener la tarjeta de crédito por qué basar la forma más fácil de obtener crédito o un préstamo en poco tiempo y sin grandes trámites.
Todo lo que se han créditos hipotecarios, y el otorgamiento de créditos hipotecarios es todo un tema aparte y depende mucho de cada país, por ejemplo en España los créditos hipotecarios para la compra de un piso o una vivienda están más solamente regidos por la caja de ahorro de España, Erick a por lo general las reglas de juego para el otorgamiento de créditos hipotecarios en España en la caja de ahorro para la compra de pisos y viviendas en general, es sabido que en España la crisis ha golpeado fuerte, por lo tanto los requisitos para obtener un crédito hipotecario en la caja de ahorro española, es hoy por hoy un trámite muy engorroso y realmente no es recomendable, hoy conseguir créditos hipotecarios en la caja de ahorro de España, y yo recomendaría esperar por lo menos seis meses a ver cómo se estabiliza en los mercados españoles y la bolsa de España sobre todo, para ver los flujos de capitales hacia donde se derivan, y cómo se administra el dinero dentro de España y qué porcentaje va para el crédito y el préstamo y qué porcentaje ha destinado desde el gobierno a las obras públicas de motor y ser un poco la economía en España. Es por esto que a los españoles les recomiendo en este momento no solicitara créditos hipotecarios en la caja de ahorro o en los bancos de España y por lo menos esperar seis meses para ver qué pasa sobre todo con los costos y los requisitos y las niveles de la tasa de retorno de las cuotas.
En realidad no todo son malas noticias para la gente, porque si bien es complicado hacer a créditos por la cantidad de requisitos necesarios y el Argentina por ejemplo por las informes del veraz, también tenemos que recordar en las grandes empresas o las grandes industrias necesitan vender sus productos, incluso estuve conversando con dueños de grandes empresas y grandes industrias y están dispuestos, a elaborar sus productos y vender sus productos al costo, simplemente lo que quiere es mantener sus industrias el día, están dispuestos a trabajar al costo y no tener ganancias para poder salvar sus empresas y sobrepasar la crisis exitosamente, por lo tanto empresas automotrices van a disponer de grandes ofertas y oportunidades para la gente que pueda acceder a vehículos y automotores, como así también empresas de electrodomésticos que van a vender sus productos en cuotas si intereses, solamente para que sus empresas puedan seguir exigiendo y la crisis no acabe con ellas.
La venta de automóviles en cuotas, va a poder motorizar y evitar despidos de trabajadores en las fábricas automotrices, es por esto que se puede acceder a comprar un auto en cuotas, y se puede acceder a comprar vehículos en cuotas, las terminales automotrices están haciendo negociaciones con los bancos, para que la gente pueda acceder a créditos para comprar vehículos, y que la gente pueda acceder a préstamos y créditos para la compra y automotores y de electrodomésticos, los créditos son otorgados por los bancos y las negociaciones son entre los bancos y las empresas, y en vez de ser créditos hipotecarios son crédito prendarios, y la prenda a ser el vehículo iba a ser necesario tener asegurado el vehículo contra todo riesgo por lo menos en las primeras cuotas, para qué la prenda hacía manteniendo el valor
Para ir finalizando con esta breve síntesis sobre lo que yo considero que va a ocurrir en los próximos meses con la actividad financiera bursátil y económica del mundo y más precisamente en los países de América latina que son los que mis clientes más me hacen consultas, por ejemplo los problemas para acceder a un crédito en Chile o los requisitos para acceder a un crédito en Chile, como también por ejemplo los préstamos personales y la cantidad de cuotas o la tasa de interés de los préstamos personales en Chile o en la Argentina, como así también es lo que va a suceder con los créditos en México y cómo hablamos antes como acceder a un crédito en los Estados Unidos o como acceder a un crédito en usa, es lo que siempre le digo a mis clientes no se puede hacer futurología y solamente podemos hacer cálculos de previsión financiera y económica de lo que estamos viendo y cómo se van sucediendo los hechos para ir sacando conclusiones y poder ir haciendo cálculos de cuándo va a durar la crisis y como en la forma más fácil de obtener un crédito o como son los requisitos para los préstamos y créditos de importación o préstamos y créditos de exportación, como así también todo lo referente a créditos hipotecarios, recordemos que las hipotecas son una de las formas a veces más convenientes para obtener dinero mediante las hipotecas uno puede obtener dinero en forma fácil y rápida, mediante una hipoteca obtener el dinero es más rápido porque al hipotecar el bien, se obtiene el dinero más fácilmente y más rápidamente tal vez no sea recomendable acceder a las hipotecas en primer término porque estamos poniendo en juego nuestras viviendas, y es recomendable antes de acceder a las hipotecas o hacer a una hipoteca o solicitar una hipoteca de otras formas de créditos y tal vez no sean tan rápidas o tan fáciles pero que son más convenientes a largo plazo.
Yo estaría las hipotecas para una necesidad imperiosa y no me apresuraría al hipotecar alguna vivienda para conseguir dinero rápido o conseguir dinero en forma fácil y rápidamente, realmente acceder a hipotecas es más sencillo pero también es menos recomendable. Tenemos que ver cuando es el dinero que necesitamos y cuando ese dinero que vamos a solicitar, y por supuesto con estos cambios mundiales es importante en cada país ver en qué moneda vamos a solicitar nuestro crédito por ejemplo créditos en dólares o créditos en euros, no es conveniente para la gente que vive en países como México , Venezuela Colombia Chile la Argentina en Perú, ahora los créditos en dólares para la gente está en puerto rico o por ejemplo en los Estados Unidos si es conveniente, y por supuesto que los créditos en euros es lo más conveniente para la gente está en Europa y más precisamente como decía antes en España.
Como recomendaciones o como consejos yo diría que lo mejor es tener un buen asesoramiento y saber muy bien cuáles son las condiciones sobre todo cuales es la tasa de interés ideal muy bien lo que se dice las letras chicas de las condiciones del contrato, y sobre todo dentro de las recomendaciones, por ejemplo yo haría las siguientes recomendación: fijarse bien en el contrato del crédito para luego no tener sorpresas en el momento de la evolución del dinero más los intereses, y por supuesto debemos tratar de que sean los más bajo posible, en este momento una de las mejores recomendaciones sería tratar de conseguir plazos largos para la evolución del capital más los intereses, en unas 12 cuotas fijas por lo menos, para calcular que en 24 meses la estabilidad internacional puede mejorar y entonces tendremos un panorama mejor , de todas las actividades comerciales e industriales.
Conseguir dinero en forma rápida, o conseguir dinero en forma urgente no es lo más recomendable en este momento, conseguir dinero de forma rápida puede hacer que caigamos en intereses muy altos, y tratar de conseguir dinero muy rápidamente siempre va a favorecer a las especulaciones financieras, estén dispuestas a cobrar grandes tasas de interés. Y cuotas y no nos convengan y que no sean convenientes para nuestra economía, por lo tanto decididamente no es recomendable conseguir dinero de forma rápida o conseguir dinero de forma urgente, no importa el país desea si son dólares o son euros o son pesos es lo mismo, conseguir dinero de forma rápida o conseguir dinero de forma urgente decididamente yo no lo aconsejó, porque es entrar en un estado de desesperación y no va a provocar una inestabilidad en nuestras actividades comerciales, que no nos va a permitir salir adelante con un esto o solventar alguna idea ingeniosa que tengamos para nuestra actividad comercial.
Las entidades están para financiar los proyectos o las entidades que se dedican a financiar los hechos nuevos pujantes, el este momento están detenidas actividades de financiamiento por la gran cantidad de riesgo implica el otorgamiento de una financiación, y de financiar algún nuevo proyecto, o financiar actividades y por este momento no se sabe muy bien si van a ser rentables o no van a ser rentables .
Creditos Hipotecarios en Ecuador
El otro día un colega también economista como yo, me comentaba que conseguir créditos hipotecarios en Ecuador ahora es mucho más fácil y mucho más sencillo, lo que sucede es que existe en este momento un gran flujo de capitales en Ecuador, y por los encajes bancarios necesitan poder dar créditos, los bancos en Ecuador porque hay más liquidez, y más dinero en este caso en dólares por tratarse de Ecuador un país con su economía en dólares, y que los bancos tienen mayor liquidez y que pueden dar créditos hipotecarios con más rapidez y menos requisitos que antes.
Los créditos hipotecarios en Ecuador, son generalmente créditos destinados a la compra de viviendas, pero también existe los créditos hipotecarios hipotecando una vivienda para hacerse de dólares en efectivo, y dejando la hipoteca para más adelante, pero por lo general la mayoría de la gente accede a los créditos hipotecarios en Ecuador, para la adquisición de viviendas casa comercios y negocios, bueno generalmente esto es así, en todo los países, y muchas veces también los comercios necesitan acceder a créditos hipotecarios para seguir con sus actividades comerciales, ya que los créditos hipotecarios son créditos mucho más baratos y a una tasa mucho más baja y otros tipos de crédito.
Este colega economista también me comentaba en este momento en Ecuador las tasas de interés también son tasas relativamente bajas para lo que es la tasas de interés internacionales en dólares, recordemos que en Ecuador los dólares son como la moneda oficial en otros países, y no existe una conversión real, para tener en cuenta como en otras economías que se puede movilizar,1 flujo de capitales o de dinero a la conversión de otras monedas, para tener una relación estable o un parámetro de posibilidad de medida de la moneda.
Es por esto que en Ecuador los créditos hipotecarios hoy por hoy son más baratos y las tasas son más bajas, y se pueden conseguir créditos hipotecarios en Ecuador muy rápidamente y con muy pocos requisitos, solamente es necesario averiguar cuáles son los requisitos necesarios para poder acceder a los créditos, es por lo general los gal los bancos, pero están regidos por el Banco Central como sucede en casi todo los países del mundo. El Banco Central necesita tener el control de el dinero circulante para no tener que insertar mucho dinero y que la inflación luego realice lo que generalmente la inflación hace en toda las economías mundiales, es por esto que incluso se pueden acceder a créditos en Ecuador que no sean hipotecarios para lo que sea también comercio exterior e flujo de importaciones y exportaciones hará todo lo que sea compra y venta dentro del ámbito de lo que el comercio exterior.
Es por esto que y amigo economista también me comentaba el gobierno de Ecuador lo que quiere es movilizar aún más su economía mediante los créditos, para que la gente pueda acceder a la compra de vivienda y otros bienes necesarios, y también que la industria pueda autorizar crecimiento con créditos, a tasas bajas y en muchas cuotas, o para poder ser devueltos sin problemas, por la gente y los empresarios, debido al flujo de capitales de dinero y sobre todo de dólares y cuenta en este momento el Banco Central de Ecuador, este es más fácil, y más simple conseguir y acceder a créditos hipotecarios en Ecuador.
Los créditos hipotecarios en Ecuador, son generalmente créditos destinados a la compra de viviendas, pero también existe los créditos hipotecarios hipotecando una vivienda para hacerse de dólares en efectivo, y dejando la hipoteca para más adelante, pero por lo general la mayoría de la gente accede a los créditos hipotecarios en Ecuador, para la adquisición de viviendas casa comercios y negocios, bueno generalmente esto es así, en todo los países, y muchas veces también los comercios necesitan acceder a créditos hipotecarios para seguir con sus actividades comerciales, ya que los créditos hipotecarios son créditos mucho más baratos y a una tasa mucho más baja y otros tipos de crédito.
Este colega economista también me comentaba en este momento en Ecuador las tasas de interés también son tasas relativamente bajas para lo que es la tasas de interés internacionales en dólares, recordemos que en Ecuador los dólares son como la moneda oficial en otros países, y no existe una conversión real, para tener en cuenta como en otras economías que se puede movilizar,1 flujo de capitales o de dinero a la conversión de otras monedas, para tener una relación estable o un parámetro de posibilidad de medida de la moneda.
Es por esto que en Ecuador los créditos hipotecarios hoy por hoy son más baratos y las tasas son más bajas, y se pueden conseguir créditos hipotecarios en Ecuador muy rápidamente y con muy pocos requisitos, solamente es necesario averiguar cuáles son los requisitos necesarios para poder acceder a los créditos, es por lo general los gal los bancos, pero están regidos por el Banco Central como sucede en casi todo los países del mundo. El Banco Central necesita tener el control de el dinero circulante para no tener que insertar mucho dinero y que la inflación luego realice lo que generalmente la inflación hace en toda las economías mundiales, es por esto que incluso se pueden acceder a créditos en Ecuador que no sean hipotecarios para lo que sea también comercio exterior e flujo de importaciones y exportaciones hará todo lo que sea compra y venta dentro del ámbito de lo que el comercio exterior.
Es por esto que y amigo economista también me comentaba el gobierno de Ecuador lo que quiere es movilizar aún más su economía mediante los créditos, para que la gente pueda acceder a la compra de vivienda y otros bienes necesarios, y también que la industria pueda autorizar crecimiento con créditos, a tasas bajas y en muchas cuotas, o para poder ser devueltos sin problemas, por la gente y los empresarios, debido al flujo de capitales de dinero y sobre todo de dólares y cuenta en este momento el Banco Central de Ecuador, este es más fácil, y más simple conseguir y acceder a créditos hipotecarios en Ecuador.
martes, 17 de febrero de 2009
Creditos e Hipotecas en España
Hoy en día todo lo que sean hipotecas bancarias en España es un tema muy importante a tener en cuenta por las diferencias que existen y las condiciones de aprobación de las entidades bancarias solicitan al momento de el otorgamiento de una hipoteca bancaria. Toda las condiciones están sujetas a la aprobación de las entidades financieras donde se tramiten más todo los honorarios de los bancos o las entidades financieras van a tener en cuenta en el momento de otorgar un crédito hipotecario o una hipoteca bancaria, también tenemos en cuenta la necesidad de tener o no tener ASNEF, RAI o de poseer al día el ASNEF y RAI en buen estado o buenas condiciones tratar de conseguir una hay hipoteca con ASNEF, RAI, en un buen informe o conseguir un crédito sin poseer un buen ASNEF, RAI es un tema se trataremos luego para mejor información de los españoles se consultan este artículo sobre líneas de hipotecas urgentes y como conseguir hipotecas urgentes con o sin él ASNEF, RAI y sólo teniendo el dni .
Para conseguir una hipoteca solamente con él DNI y sin poseer ASNEF o RAI es posible existen numerosas cantidades de entidades financieras y consultoras y otorgan créditos hipotecarios e hipotecas bancarias solamente con él DNI por lo tanto es necesario revisar bastante en la web sitios que ofrezcan hipotecas y rehipotecas esto quiere decir rehipotecar una vivienda para solucionar problemas económicos.
Lo que son las hipotecas en bancos están asociadas a créditos cuentas bancarias fondo de inversión y por supuesto también tarjetas de crédito es necesario mucho de ese tener una cuenta en un banco para poder acceder a una buena hipoteca o un buen crédito hipotecario favorable y en muchas cuotas y otras bajas y a pocos intereses.
En lo que es la financiación de todo tipo de empresas y la financiación de particulares es necesario consultar a pero todos e hipotecas para no perder nuestro piso o vivienda en una y peca no conveniente, muchos expertos puede asesorar sobre cómo conseguir un buen crédito y una buena hipoteca o la refinanciación o la reunificación del capital para adquirir un piso o alquiler de un piso, esto puede ser en toda España y válido desde una punta a otra punta de España y para todo los españoles por ejemplo conseguir un buen crédito España es lo mismo que decir conseguir un buen crédito del Madrid o conseguir un buen crédito en Barcelona o conseguir un buen crédito en Valencia o conseguir un buen crédito en Andalucía o Galicia. Con esto quiero decir que las condiciones de crédito en todo España son las mismas y las tasas de interés o los intereses de financiación son los mismos en toda España y para todo los españoles.
La reunificación de créditos inmobiliarios es un tema de especialistas en ese financiero y en el sector inmobiliario es por esto que le debo consultar cuáles son las mejores condiciones en el momento de solicitar una hipoteca de un piso o todo lo referente a los financiero y lo inmobiliario. Las soluciones financieras están a cargo de asesores financieros y de asesores de inversión para todo lo que sea un préstamo no es solamente necesario tener al día y en buen estado en ASNEF o RAI o poseer el dni en la mano, debemos cuidarnos de los embargos a causa de hipotecas, con asesores financieros y poder conseguir un buen asesoramiento para conseguir una buena hipoteca o un buen crédito hipotecario.
En todo el ámbito nacional de España existen entidades oficiales de crédito a las familias y público en general esto es la intermediación financiera en el ámbito de créditos para el otorgamiento de préstamos hipotecarios y créditos para las familias y el público en general. Por su puesto en la caja de ahorro también tiene sus líneas de préstamos y su asesoramiento en financiación e inversión con especialistas de la caja de ahorro y nos permitirán mediante un buen asesoramiento o una buena consulta acceder a un crédito de la caja de ahorro o a un préstamo de la caja de ahorro o a una hipoteca de la caja de ahorro.
Lo importante es han la financiación más adecuada para cada cliente y para dar el menor porcentaje en tema de intereses en la devolución de la hipoteca, en España las hipotecas tienen mucha diferencia entre cada entidad financiera que la otorga y el cliente debe a para conseguir la financiación más conveniente y adecuada para cada uno. De esta forma se va a ser la planificación de la deuda ya sea en un banco o en una caja de ahorro y a una planificación de la deuda conveniente con una tasa de interés baja y cuota convenientes al cliente.
Por último quiero recordar para que quede bien claro que todo lo que se han el otorgamiento de créditos en España y en las diferentes ciudades españolas como por ejemplo Albacete o Alicante, o conseguir un crédito en Lugo es lo mismo que conseguir un buen crédito en Madrid o en Galicia, la cantidad de intereses y la cantidad de cuotas van a ser las mismas ya que estamos dentro del territorio español por lo tanto el valor de los intereses y el valor de las cuotas van a ser las mismas para todo los españoles.
Para conseguir una hipoteca solamente con él DNI y sin poseer ASNEF o RAI es posible existen numerosas cantidades de entidades financieras y consultoras y otorgan créditos hipotecarios e hipotecas bancarias solamente con él DNI por lo tanto es necesario revisar bastante en la web sitios que ofrezcan hipotecas y rehipotecas esto quiere decir rehipotecar una vivienda para solucionar problemas económicos.
Lo que son las hipotecas en bancos están asociadas a créditos cuentas bancarias fondo de inversión y por supuesto también tarjetas de crédito es necesario mucho de ese tener una cuenta en un banco para poder acceder a una buena hipoteca o un buen crédito hipotecario favorable y en muchas cuotas y otras bajas y a pocos intereses.
En lo que es la financiación de todo tipo de empresas y la financiación de particulares es necesario consultar a pero todos e hipotecas para no perder nuestro piso o vivienda en una y peca no conveniente, muchos expertos puede asesorar sobre cómo conseguir un buen crédito y una buena hipoteca o la refinanciación o la reunificación del capital para adquirir un piso o alquiler de un piso, esto puede ser en toda España y válido desde una punta a otra punta de España y para todo los españoles por ejemplo conseguir un buen crédito España es lo mismo que decir conseguir un buen crédito del Madrid o conseguir un buen crédito en Barcelona o conseguir un buen crédito en Valencia o conseguir un buen crédito en Andalucía o Galicia. Con esto quiero decir que las condiciones de crédito en todo España son las mismas y las tasas de interés o los intereses de financiación son los mismos en toda España y para todo los españoles.
La reunificación de créditos inmobiliarios es un tema de especialistas en ese financiero y en el sector inmobiliario es por esto que le debo consultar cuáles son las mejores condiciones en el momento de solicitar una hipoteca de un piso o todo lo referente a los financiero y lo inmobiliario. Las soluciones financieras están a cargo de asesores financieros y de asesores de inversión para todo lo que sea un préstamo no es solamente necesario tener al día y en buen estado en ASNEF o RAI o poseer el dni en la mano, debemos cuidarnos de los embargos a causa de hipotecas, con asesores financieros y poder conseguir un buen asesoramiento para conseguir una buena hipoteca o un buen crédito hipotecario.
En todo el ámbito nacional de España existen entidades oficiales de crédito a las familias y público en general esto es la intermediación financiera en el ámbito de créditos para el otorgamiento de préstamos hipotecarios y créditos para las familias y el público en general. Por su puesto en la caja de ahorro también tiene sus líneas de préstamos y su asesoramiento en financiación e inversión con especialistas de la caja de ahorro y nos permitirán mediante un buen asesoramiento o una buena consulta acceder a un crédito de la caja de ahorro o a un préstamo de la caja de ahorro o a una hipoteca de la caja de ahorro.
Lo importante es han la financiación más adecuada para cada cliente y para dar el menor porcentaje en tema de intereses en la devolución de la hipoteca, en España las hipotecas tienen mucha diferencia entre cada entidad financiera que la otorga y el cliente debe a para conseguir la financiación más conveniente y adecuada para cada uno. De esta forma se va a ser la planificación de la deuda ya sea en un banco o en una caja de ahorro y a una planificación de la deuda conveniente con una tasa de interés baja y cuota convenientes al cliente.
Por último quiero recordar para que quede bien claro que todo lo que se han el otorgamiento de créditos en España y en las diferentes ciudades españolas como por ejemplo Albacete o Alicante, o conseguir un crédito en Lugo es lo mismo que conseguir un buen crédito en Madrid o en Galicia, la cantidad de intereses y la cantidad de cuotas van a ser las mismas ya que estamos dentro del territorio español por lo tanto el valor de los intereses y el valor de las cuotas van a ser las mismas para todo los españoles.
viernes, 13 de febrero de 2009
Creditos y Prestamos Hoy En Dia
Muchas veces me hacen la misma pregunta:
Se pueden conseguir creditos sin el veraz ? y la respuesta siempres es la misma : Depende de que tipo de credito o prestamo uno este necesitando o buscando.
El tema de conseguir creditos sin el veraz , con un buen informe , es algo que le preocupa a mucha gente , lo que secede , es que existe mucha gente que figura en el veraz , por cuetiones mejores , y que no dificulta al momento de pedir un credito.
Es por eso que se pueden conseguir creditos con el veraz con infomes , el hecho que una persona aparezca en el veraz no quiere decir que esa persona , tenga antecedentes de mala conducta comercial o financiera , es solamente que alguna entidad informo algo al veraz y por eso aparece el nombre.
Por lo tanto se pueden solicitar creditos y prestamos con o sin aparecer en el veraz.
No se olviden que desde que existe la crisis financiera economica mundial , no solamente es complicado conseguir buenos greditos y prestamos en la argentina, tambien en paises como españa , que antes era facil conseguir un prestamo para adquirir un piso o una vivienda , ahora en españa no es tan facil consegir prestamos y creditos .
Tambien lo mismo pasa en USA , porsupuesta que al ser en USA donde comenzo la gran crisis , ahora conseguir un credito en USA es muy dificil.
Por lo tanto los argentinos nos tenemos que poner un poco contentos , ya que todavia , existen bancos y financieras que otorgan prestamos y creditos , y las tarjetas de credito , estan aumentando la cantidad de cuotas sin interes, ya que las ventas bajaron mucho. por lo tanto el otorgamiento de creditos en la argentina es la unica forma para poder vender articulos , o viviendas o automotores.
Las empresas automotrices , tambien estan dando buenos creditos para la compra de autos , y las financianciones son bastante buenas , y la cantidad de cuotas y los intereses tambien son bajos.
Por lo tanto es un buen momento para comprar articulos a credito.
Se pueden conseguir creditos sin el veraz ? y la respuesta siempres es la misma : Depende de que tipo de credito o prestamo uno este necesitando o buscando.
El tema de conseguir creditos sin el veraz , con un buen informe , es algo que le preocupa a mucha gente , lo que secede , es que existe mucha gente que figura en el veraz , por cuetiones mejores , y que no dificulta al momento de pedir un credito.
Es por eso que se pueden conseguir creditos con el veraz con infomes , el hecho que una persona aparezca en el veraz no quiere decir que esa persona , tenga antecedentes de mala conducta comercial o financiera , es solamente que alguna entidad informo algo al veraz y por eso aparece el nombre.
Por lo tanto se pueden solicitar creditos y prestamos con o sin aparecer en el veraz.
No se olviden que desde que existe la crisis financiera economica mundial , no solamente es complicado conseguir buenos greditos y prestamos en la argentina, tambien en paises como españa , que antes era facil conseguir un prestamo para adquirir un piso o una vivienda , ahora en españa no es tan facil consegir prestamos y creditos .
Tambien lo mismo pasa en USA , porsupuesta que al ser en USA donde comenzo la gran crisis , ahora conseguir un credito en USA es muy dificil.
Por lo tanto los argentinos nos tenemos que poner un poco contentos , ya que todavia , existen bancos y financieras que otorgan prestamos y creditos , y las tarjetas de credito , estan aumentando la cantidad de cuotas sin interes, ya que las ventas bajaron mucho. por lo tanto el otorgamiento de creditos en la argentina es la unica forma para poder vender articulos , o viviendas o automotores.
Las empresas automotrices , tambien estan dando buenos creditos para la compra de autos , y las financianciones son bastante buenas , y la cantidad de cuotas y los intereses tambien son bajos.
Por lo tanto es un buen momento para comprar articulos a credito.
lunes, 9 de febrero de 2009
Creditos Y Prestamos
Como comentábamos en el artículo anterior sobre créditos y préstamos hoy en día no es tan fácil conseguir un crédito bancario como era antes debido a la crisis financiera en usa, sin embargo todavía se puede en usa conseguir un préstamo o un crédito, por ejemplo conseguir un crédito en Miami, o conseguir un crédito en California para la comunidad latina en Miami y en California viven, es aún más difícil de lo que era antes lamentablemente esto es debido a la crisis financiera de los Estados Unidos de Norteamérica, y que no solamente afectó a usa sino también a toda Latinoamérica.
Hoy en día conseguir un buen crédito en México o conseguir un buen crédito en Colombia o conseguir un buen crédito en Panamá, de lo mismo de conseguir un crédito en España o conseguir un préstamo personal en España, por supuesto de los créditos en Miami son en dólares y los créditos en España son en euros, y los créditos en Argentina buen México son en pesos y las tasas de interés difieren mucho por las diferentes inflaciones de cada país.
En Latinoamérica países como México Ecuador Colombia Perú o Chile tienen diferentes tasas de inflación, por lo tanto las cuotas de los créditos son muy diferentes, igualmente por la crisis financiera y económica que se produjo en usa, hoy en día la gente se retrae un poco, antes de solicitar un préstamo personal para la adquisición de un vehículo o un préstamo personal para la compra de una vivienda, por lo general los créditos hoy en día son de poco dinero estamos hablando en la Argentina de por ejemplo hasta $ 2000 para la compra de electrodomésticos, y los créditos en usa son de hasta $ 1000 y en Europa en España los préstamos son para ser devueltos en 24 cuotas y por lo general no superan los € 3000.
Recordemos que y sinónimos muy importantes de palabras en Latinoamérica porque por ejemplo en la Argentina se ice conseguir un crédito para un automóvil o para un auto sin embargo en México se dice conseguir un crédito para un carro o un vehículo caro y a auto son sinónimos y por ejemplo conseguir créditos para la vivienda o para comprar una casa en México se dice conseguir un crédito para comprar un piso igual que en España a las viviendas o los departamentos se les dice pisos entonces la conclusión es que pisos departamento casas y viviendas son sinónimos, y a la hora de un car en Internet y dio que otorguen préstamos o créditos es necesario utilizar la palabra de cada país como por ejemplo pisos departamento casas a otros automóviles Carlos motos motocicletas, departamentos es igual que pisos carros es igual y a autos o automóviles, también puede ser camiones casas es lo mismo que viviendas, y esta forma vamos a ser más precisos en nuestra consulta, en el momento que creemos entrando en un sitio en Internet para consultar créditos on line.
Conseguir dinero en efe digo es lo que los comerciantes y las personas necesitan para poder comprar bien o para poder hacer que su empresa o negocio crezca o funcione mejor, y después ese dinero se le vuelven cuotas pretendiendo la entidad financiera que ha ya otorgado el crédito, va a depender de cuántas cuotas va ser devuelto el crédito o el préstamo.
Por supuesto que ya dijimos que es necesario tener avales, y es muy difícil conseguir un préstamo sin un aval o sin tener por ejemplo en la Argentina el veraz bien por lo tanto conseguir un préstamo con el veraz o conseguir un préstamo sin el veraz no es lo mismo, los avales son muy importantes para conseguir un crédito fácil y rápido.
Conseguir créditos por Internet hoy en día es fácil porque existen muchos sitios que se dedican a dar información sobre el veraz y además a otorgar créditos fiscales o créditos para crisis Joan de diferentes insumos de maquinaria sobre todo para lo que se han actividades agrícolas o rurales, y en este momento que el campo en la Argentina y las actividades rurales en la Argentina tienen tantos problemas, muchos emprendimientos rurales se ven obligados a conseguir créditos para el campo y para adquisición de maquinaria rural.
Financiar dinero en cuotas, o financiar la compra de un vehículo en cuotas en lo que generalmente la gente necesita y quiere averiguar, por lo tanto poder financiar en cuotas la compra de un vehículo, o financiar en cuotas la compra de una vivienda es lo ideal para que podamos comprar la casa o el piso de nuestros sueños y el pues podamos ir reparandolo en cuotas fijas y con un interés razonable, para lo que vive el momento financiero y económico mundial en este momento, y cuando digo cuotas fijas irrazonables estoy diciendo cuotas con un interés bajo, y con una financiación se le convenga a la persona está necesitando un crédito un préstamo personal.
Hoy en día conseguir un buen crédito en México o conseguir un buen crédito en Colombia o conseguir un buen crédito en Panamá, de lo mismo de conseguir un crédito en España o conseguir un préstamo personal en España, por supuesto de los créditos en Miami son en dólares y los créditos en España son en euros, y los créditos en Argentina buen México son en pesos y las tasas de interés difieren mucho por las diferentes inflaciones de cada país.
En Latinoamérica países como México Ecuador Colombia Perú o Chile tienen diferentes tasas de inflación, por lo tanto las cuotas de los créditos son muy diferentes, igualmente por la crisis financiera y económica que se produjo en usa, hoy en día la gente se retrae un poco, antes de solicitar un préstamo personal para la adquisición de un vehículo o un préstamo personal para la compra de una vivienda, por lo general los créditos hoy en día son de poco dinero estamos hablando en la Argentina de por ejemplo hasta $ 2000 para la compra de electrodomésticos, y los créditos en usa son de hasta $ 1000 y en Europa en España los préstamos son para ser devueltos en 24 cuotas y por lo general no superan los € 3000.
Recordemos que y sinónimos muy importantes de palabras en Latinoamérica porque por ejemplo en la Argentina se ice conseguir un crédito para un automóvil o para un auto sin embargo en México se dice conseguir un crédito para un carro o un vehículo caro y a auto son sinónimos y por ejemplo conseguir créditos para la vivienda o para comprar una casa en México se dice conseguir un crédito para comprar un piso igual que en España a las viviendas o los departamentos se les dice pisos entonces la conclusión es que pisos departamento casas y viviendas son sinónimos, y a la hora de un car en Internet y dio que otorguen préstamos o créditos es necesario utilizar la palabra de cada país como por ejemplo pisos departamento casas a otros automóviles Carlos motos motocicletas, departamentos es igual que pisos carros es igual y a autos o automóviles, también puede ser camiones casas es lo mismo que viviendas, y esta forma vamos a ser más precisos en nuestra consulta, en el momento que creemos entrando en un sitio en Internet para consultar créditos on line.
Conseguir dinero en efe digo es lo que los comerciantes y las personas necesitan para poder comprar bien o para poder hacer que su empresa o negocio crezca o funcione mejor, y después ese dinero se le vuelven cuotas pretendiendo la entidad financiera que ha ya otorgado el crédito, va a depender de cuántas cuotas va ser devuelto el crédito o el préstamo.
Por supuesto que ya dijimos que es necesario tener avales, y es muy difícil conseguir un préstamo sin un aval o sin tener por ejemplo en la Argentina el veraz bien por lo tanto conseguir un préstamo con el veraz o conseguir un préstamo sin el veraz no es lo mismo, los avales son muy importantes para conseguir un crédito fácil y rápido.
Conseguir créditos por Internet hoy en día es fácil porque existen muchos sitios que se dedican a dar información sobre el veraz y además a otorgar créditos fiscales o créditos para crisis Joan de diferentes insumos de maquinaria sobre todo para lo que se han actividades agrícolas o rurales, y en este momento que el campo en la Argentina y las actividades rurales en la Argentina tienen tantos problemas, muchos emprendimientos rurales se ven obligados a conseguir créditos para el campo y para adquisición de maquinaria rural.
Financiar dinero en cuotas, o financiar la compra de un vehículo en cuotas en lo que generalmente la gente necesita y quiere averiguar, por lo tanto poder financiar en cuotas la compra de un vehículo, o financiar en cuotas la compra de una vivienda es lo ideal para que podamos comprar la casa o el piso de nuestros sueños y el pues podamos ir reparandolo en cuotas fijas y con un interés razonable, para lo que vive el momento financiero y económico mundial en este momento, y cuando digo cuotas fijas irrazonables estoy diciendo cuotas con un interés bajo, y con una financiación se le convenga a la persona está necesitando un crédito un préstamo personal.
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